Rörlig eller bunden bolåneränta
Funderar du på om du ska binda eller ha rörlig ränta på ditt bolån – eller om en mix av både bunden och rörlig bolåneränta passar dig bäst?
Vilket alternativ som är bäst för dig och vad du ska välja kan bara du svara på, men vi vill hjälpa dig att komma fram till ett beslut som du känner dig trygg med. Här kan du läsa vad vår chefsekonom Robert Boije och privat- och boendeekonom Linda Hasselvik tror kommer hända med räntan framöver, hur vår räntesättning fungerar och vad som kan vara bra att tänka på innan du väljer.
Du kan välja att ha ett bolån med rörlig ränta (3 månaders bindningstid) eller binda ditt lån på 1-10 år, det som kallas bunden ränta. Det är också många av våra kunder som har valt att dela upp sitt bolån i flera lånedelar. Fördelen med det är bland annat att du kan välja både rörlig och bunden ränta på dina lån.
Vilket alternativ som passar just dig bäst vet bara du, men vi vill hjälpa dig att komma fram till ett beslut som du känner dig trygg med. Om du ska binda hela eller delar av ditt bolån eller inte handlar i slutändan till stor del om dina marginaler i ekonomin. Och till viss del handlar det också om personlighet.
En del söker tryggheten i att veta exakt vad de ska betala per månad under en lång tid framöver. För dem är det naturliga valet att binda. Men har du marginaler i din ekonomi kan du ha rörlig ränta, då kan du också när som helst välja att binda ditt bolån.
Rörlig ränta
Om du har en 3-månadersränta, även kallat rörlig ränta, kan din ränta justeras var tredje månad beroende på vilken ränta som gäller just då. Du kan när som helst välja att binda ett bolån med 3-månadersränta.
Passar dig som:
- Har marginaler i din ekonomi och inte behöver veta exakt vad dina boendekostnader blir framöver
- Vill kunna lösa lånet när du vill utan att det skulle kunna behöva kosta något
Bunden ränta
Om du binder ditt bolån på längre tid än 3 månader gäller din ränta under hela lånets villkorsperiod, oavsett om räntorna går upp eller ned under den tiden. En viktig sak att tänka på är att du vid flytt av bundna bolån kan behöva betala en ersättning till din nuvarande bank som kallas ränteskillnadsersättning.
Passar dig som:
- Vill veta vilka boendeekostnader du kommer att ha en tid framöver
- Inte planerar att flytta
Mix av rörlig och bunden ränta
Om du låter en del vara rörlig och en del bunden sprider du risken på olika bindningstider. Du vet vad en del av lånet kommer kosta under en längre tid, medan en annan del kan bli antingen billigare eller dyrare beroende på vad som händer med räntorna.
Passar dig som:
- Vill sprida risken på olika bindningstider
- Vill bli mindre känslig för ränteändringar
Fördela riskerna med olika bindningstider
Många av våra kunder har som sagt delat upp sitt bolån i flera lånedelar. Fördelen med det är bland annat att du kan välja både rörlig och bunden ränta på dina bolån och du blir inte lika känslig för att kostnaden på lånet ändras vid en och samma tidpunkt.
Så här skulle räntekostnaden kunna se ut om du delade upp ditt bolån:
Laddar räntor
Riksbanken meddelade den 18 juni att styrräntan sänks till 2 procent. En svagare konjunkturåterhämtning och en lägre inflation jämfört med Riksbankens senaste prognos ligger bakom beslutet. Osäkerheten kring styrränteutvecklingen framöver är stor, bland annat till följd av geopolitiska konflikter och hot om tullar. Riksbanken bedömer dock att det finns goda förutsättningar för en starkare svensk konjunktur framöver. Deras prognos för styrräntan innebär en viss sannolikhet för ytterligare en sänkning i år, även om sannolikheten är större för att den bottnar på 2 procent.
Riksbanken har i sitt beslutsunderlag resonerat på ungefär samma sätt som vi själva gjort den senaste tiden. Riksbankens styrräntebana är nu i linje med vår senaste prognos. Vi ser i dagsläget inga starka skäl att väsentligt ändra vår prognos över bolåneräntorna med anledning av beskedet från Riksbanken. Vi bedömer att prognosen står sig i stora drag, även om den rörliga bolåneräntan sjunker lite tidigare när nu styrräntan sänks i juni i stället för i augusti.
Givet den nuvarande osäkerhetsnivån bör man som låntagare ställa in sig på att bolåneräntorna det kommande året kommer att ligga i spannet 3,0–3,7 procent. Den rörliga bolåneräntan kan dock komma sjunka strax under 3 procent om styrräntan sänks ytterligare. Det osäkra läget, och att bolåneräntorna för närvarande är ganska sammanpressade, gör att det just nu är ovanligt svårt att göra analyser kring för- och nackdelarna med att binda eller inte binda räntan på längre tid än tre månader. Normalt sett brukar det i genomsnitt över tiden vara billigare att välja rörlig ränta. Gör man det ska man dock säkerställa att man klarar av att hantera en oväntat hög ränteuppgång. För den som vill känna sig mer säker över storleken på räntebetalningarna framöver behöver det inte vara fel att binda räntan. Just nu är skillnaderna mellan den rörliga räntan (den med tre månaders bindningstid) och de längre bundna bolåneräntorna små.
Valet av räntebindningstid är lurigt
Många bolånetagare funderar idag troligen på hur de ska göra med
räntebindningen på sina bolån. Den senaste tiden har en stor majoritet av SBAB:s nya bolånekunder valt rörlig ränta (ränta med tre månaders räntebindning). En längre bindningstid kan vara fördelaktig för den som vill bli av med viss osäkerhet över boräntan.
Samtidigt kan inflationen och Riksbankens syn på lämplig styrränta
överraska, vilket bidrar till osäkerhet i prognoserna på boräntorna. Är du som bolånetagare orolig för nivån på räntan och har små marginaler i din ekonomi kan det vara värt att fundera på att binda räntan under en viss tid även om du får betala lite extra för den säkerheten.
Läs mer om varför Riksbanken sänkte styrräntan i juni
Läs mer när Robert redogör för det viktigaste från vårt senaste Boräntenytt
Robert Boije, chefsekonom på SBAB
När vi sänker eller höjer våra bolåneräntor kommer du som har lån med 3 månaders bindningstid (även kallad rörlig ränta) få den nya räntan på din räntejusteringsdag. Om du har ett bundet lån kommer din ränta uppdateras på lånets villkorsändringsdag. Om du vill veta när vi ändrar räntan kan du prenumerera på ränteändringar.
Funderar du på att flytta bolånet till oss?
Börja med att räkna på din ränta sedan hjälper vi dig på vägen.
För dig som redan har bolån hos oss
I vår app och i internetbanken kan du se vilken ränta du har på ditt bolån idag och vilken ränta du får om du skulle välja att binda hela eller delar av din bolåneränta.
Hur ska jag tänka och vad väljer andra att göra?
Vilken räntebindningstid som passar just dig vet bara du. Sett över längre tid brukar rörlig ränta (3-månaders bindningstid) vara billigare än bundna räntor, men det behöver ändå inte passa alla. Vilka marginaler har du för att kunna hantera en snabbt ökande ränta om det skulle ske? Eller om räntan inte sjunker som du hade tänkt dig? Hur viktigt är det för dig att veta hur stora ränteutgifterna är varje månad framöver?
Så här valde SBAB:s nya kunder att göra med sina bolån under maj:
Val av bindningstid | Andel |
|---|---|
Allt rörligt (3 mån) | 96 % |
Allt bundet | 1 % |
Mix av rörlig och bunden ränta | 3 % |
Villa- eller fritidshuslån
Val av bindningstid | Andel |
|---|---|
Allt rörligt (3 mån) | 96% |
Allt bundet | 2 % |
Mix av rörlig och bunden ränta | 3 % |
Bostadsrättslån
Val av bindningstid | Andel |
|---|---|
Allt rörligt (3 mån) | 96 % |
Allt bundet | 1 % |
Mix av rörlig och bunden ränta | 3 % |
I tabellerna kan du se andelen som valt enbart rörlig ränta (3-månadersränta), enbart bunden ränta och de som valt en mix av både rörlig och bunden ränta). Statistiken avrundas och summerar inte alltid till 100 %.
Vad ska jag tänka på innan jag binder räntan på mitt bolån?
Om du vill vara säker på att du vet vilka boendekostnader du kommer att ha en tid framöver kan det vara bra att binda räntan på hela eller delar av lånet. Till stor del handlar det även om vilken risk du är redo att ta och hur stora marginaler hushållets ekonomi har.
Det kan också vara bra att tänka på att:
- Inte binda lånet på en längre tid än du har tänkt att bo kvar i din befintliga bostad
- Du kan behöva betala en ränteskillnadsersättning för att lösa det bundna lånet i förtid, till exempel vid en separation
- Om du har marginaler i din ekonomi, och inte är beroende av att veta exakt hur stora dina boendekostnader blir framöver, kan rörligt vara ett bra alternativ
Hur har bolåneräntorna sett ut historiskt?
Här kan du ta del av hur våra bolåneräntor har utvecklats de senaste 10 åren.
I grafen finns våra historiska bolåneräntor för tre olika bindningstider: 3 månader, 2 år och 5 år. Om du vill veta den exakta räntan för ett visst datum finns alla räntor och bindningstider i tabellen.
Hur binder jag räntan på mina bolån?
Om du har lån med 3 månaders bindningstid
I internetbanken och i appen kan du binda ditt lån med 3 månaders bindningstid när du vill, där kan du också se vilka lån du kan binda och vilken ränta vi kan erbjuda dig just nu. Logga in i internetbanken eller i appen och bind räntan under menyalternativet "Boende". Tänk på att om du vill binda ditt bolån med dagens ränta behöver alla låntagare ha signerat bindningen innan klockan 22:30. Räntebindningsflödet är tillgängligt mellan klockan 07:00-22:30 alla dagar i veckan.
Om du har bunden bolåneränta
När lånets räntebindningstid har gått ut kommer ditt lån automatiskt att gå över till 3 månaders bindningstid, även kallad rörlig ränta, på villkorsändringsdagen. Det innebär att du från och med villkorsändringsdagen kan välja att binda ditt lån på en längre bindningstid igen om du önskar. Logga in i internetbanken eller i appen och bind räntan under menyalternativet "Boende". Tänk på att om du vill binda ditt bolån med dagens ränta behöver alla låntagare ha signerat bindningen innan klockan 22:30. Räntebindningsflödet är tillgängligt mellan klockan 07:00-22:30 alla dagar i veckan.
Om du inte gör något nytt val kommer ditt lån fortsätta med 3 månaders bindningstid, oavsett vilken bindningstid ditt lån hade tidigare.
Om du vill förtidsbinda ditt bolån
Har du redan bundit ditt bolån och skulle vilja byta bindningstid innan din nuvarande bindningstid gått ut, så är det möjligt och du kan kontakta oss via telefon så hjälper vi dig. Tänk på att om du vill förtidsbinda ditt bolån så kan det innebära att du behöver betala så kallad ränteskillnadsersättning för den del av bindningstiden som återstår på ditt lån. Ring oss på 0771-45 30 00 så hjälper vi till och räknar på vad den eventuella ersättningen skulle bli för just ditt lån om du vill förtidsbinda din ränta.
Påverkas bolåneräntorna av elpriserna?
Bolåneräntorna påverkas inte direkt av elpriserna, men indirekt samspelar en rad faktorer såsom inflation, styrränta och konjunktur när rörliga och bundna bolåneräntor ska fastställas. Kraftigt höjda elpriser skulle kunna vara en påverkande faktor.
Kan jag flytta eller lösa ett bundet bolån?
Dela upp bolånet i flera delar - hur gör jag?
Om du har bolån hos oss och vill dela upp ditt lån i flera delar är det enklast om du skriver ett meddelande till oss när du loggar in där du beskriver hur du vill fördela lånet. Det går också bra att kontakta oss via telefon.
Hur fungerar det med amortering?
Här kan du läsa om allt du behöver veta om amortering och amorteringskrav.
Hur hänger bolåneräntan och styrräntan ihop?
En vanlig fråga är hur boräntorna påverkas av Riksbankens styrränta (tidigare kallad reporänta). Svaret är att styrräntan förstås spelar roll, men också marknadsräntorna på kapitalmarknaden som kan ändras på grund av andra faktorer vid sidan om styrräntan.
Du har säkert märkt att boräntorna både kan sänkas och höjas då och då utan att Riksbanken har ändrat sin styrränta. Det beror på att marknadsräntorna påverkas i förväg av förväntningar om vad Riksbanken kommer att göra längre fram, men också till följd av ändrade konkurrensförhållanden.
Även osäkerhet om viktiga saker som hur konjunkturen går i Sverige och i vår omvärld påverkar marknadsräntorna. När läget blir mer osäkert stiger räntorna, och när det stabiliseras sjunker de. Det sker helt utan att Riksbanken ändrar styrräntan.
Marknadsräntorna rör sig hela tiden, även om det oftast är små förändringar från dag till dag. Över tid innebär rörelserna dock att vi med jämna mellanrum måste justera räntorna på bolånen.
Boräntorna kan också behöva ändras utan att marknadsräntorna rört sig särskilt mycket. Det beror på att upplåningskostnaden i förhållande till marknadsräntan kan ha ändrats på grund av andra faktorer som ökad eller minskad finansoro, försämrad eller förbättrad kreditvärdighet hos banken eller nya regleringar och krav från myndigheterna.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är den totala kostnaden du betalar för ditt bolån varje år. I den ingår både boräntan och andra eventuella avgifter för exempelvis pappersavier eller administration. Den effektiva räntan påverkas också av hur ofta du gör inbetalningar eftersom det blir en så kallad ”ränta på ränta”-effekt. Se räkneexempel med effektiv ränta.
Den effektiva räntan anges som en årsränta på hela lånebeloppet. Genom att jämföra den effektiva räntan för olika bolån får du en bild av vad totalkostnaden blir hos olika långivare.
Räkneexempel - vad händer om räntan går upp?
En tumregel är att för varje miljon du har i bolån går räntekostnaden upp med ca 830 kr/mån för varje procentenhet som räntan höjs med. Det motsvarar ca 580 kr efter ränteavdrag på 30 %.
Exempel på bolån:
Lån | 3 000 000 kr |
|---|---|
Ränta | 1,77 % |
Räntekostnad* | 3 098 kr/mån |
Samma bolån med högre ränta:
Lån | 3 000 000 kr |
|---|---|
Ränta | 4,5 % |
Räntekostnad* | 7 875 kr/mån |
*efter skatteavdrag på 30 %.
Här kan du räkna på räntan och vad som händer vid ett ändrat ränteläge.