När du ska flytta hemifrån
Allt du behöver veta när det är dags att skaffa eget.
Sex grejer att ha koll på
1. Börja med att få koll på pengarna
Det finns olika sätt att bo. Om du bor i en hyresrätt eller i andra hand har du en månatlig hyra att betala. Om du ska köpa en bostadsrätt måste du tänka på att du ska betala både månadsavgift, amortering och räntekostnader. Inkomsten kan också skifta, förstås. Beroende på om du har anställning eller studiemedel kan den ekonomiska verkligheten vara väldigt olika. Så var realistisk – tänk långsiktigt, och tänk på att kunna leva också!
Budget är en bra start
För att få koll på hur mycket du har råd med den dagen du flyttar hemifrån är ett första steg att göra en budget. Det behöver inte vara så trist som det låter. Det finns många bra färdiga mallar att använda dig av. Till exempel har Konsumentverket gjort en beräkning av vad det kan kosta för en 20-åring att bo hemma, jämfört med att flytta hemifrån. Glöm inte att räkna med ränta och amortering om du ska köpa en bostad.
Nu när du har koll och vill ta nästa steg
Det finns två vägar för att finansiera ett bostadsköp - sparade pengar eller sparade pengar och bolån. De allra flesta måste ta lån, och ingen kommer ifrån att betala en kontantinsats. Detta betyder att om du köper en lägenhet för 1 miljon kronor, får du inte bolån för hela beloppet. Reglerna säger att du måste betala minst 15 procent i kontantinsats, vilket i detta exempel blir 150 000 kronor.
Vanliga frågor och svar inför bostadsköpet
Vem kan få bolån?
Banken har ingen skyldighet att ge dig lån. Kraven på dig kan se olika ut, men på SBAB gäller att du ska vara myndig, folkbokförd i Sverige, ha en stadigvarande inkomst och inga betalningsanmärkningar.
Jag kan inte låna själv, kan någon annan låna till min bostad?
Nej. Ingen kan låna pengar till någon annan, men någon annan kan stå med dig på lånen som solidariskt betalningsansvarig.
Jag vill köpa bostad tillsammans med min partner. Vad gäller?
Då ansöker ni tillsammans och står båda på lånet. Som gemensamma låntagare har ni båda ett lika stort ansvar för lånen. Bidrar ni med olika stor kontantinsats? Prata med banken, fråga även vad som gäller om en flyttar ut. Och oavsett – glöm inte att skriva samboavtal.
Kan en förälder vara delägare av bostaden?
Ja, det är möjligt. Tänk på att bostadsrättsföreningen måste godkänna föräldern vid köp av lägenhet. Ni bestämmer tillsammans hur stor respektive ägarandel ska vara och vem som ska betala vad. Skriv ett så kallat regressavtal. Det yttersta solidariska betalningsansvaret mot banken har dock båda låntagarna.
2. Kom i gång med sparande
Du kanske har hört det förr? Börja spara i tid så har du lättare för att köpa bostad. Men om man nu inte har gjort det eller haft den möjligheten?
Om du har jobb och bor kvar hemma, har du en chans att spara till en kontantinsats. Allt beror på vad du tjänar förstås och vad dina föräldrar tycker, men om du lever snålt bör du kunna lägga undan en rejäl slant varje månad. För även om du betalar hemma för både mat och hyra, kommer du troligtvis aldrig att bo billigare. Kanske kan du erbjuda din hjälp hemma och förhandla om en ännu lägre hyra?
Räkna ut hur mycket du behöver spara ihop, beroende på hur stort och i vilket område du vill bo i, med hjälp av Kontantinsatskollen
Hur mycket måste jag spara?
När du köper en bostad finns det en regel som säger att du ska betala 15 procent i kontantinsats. Om lägenheten kostar 1 000 000 kronor måste du alltså kunna betala 150 000 kronor kontant. Du får inte bolån på kontantinsatsen. Om du kan bo hemma och jobba under två år behöver du spara ca 6 250 kronor i månaden. Det är inte omöjligt, eller hur?
Hur kan jag spara?
Det finns olika sätt att spara på. Madrassen och spargrisen var populära ställen för länge sedan, men idag är det smartare att spara på ett sparkonto eller kanske i en fond. Om du ska spara på ett sparkonto – se till att välja ett konto där du får ränta och har fria uttag. Den som investerar i fonder eller aktier kan få större avkastning än ett sparkonto, men man kan också förlora det man satsar.
En av fördelen med att ha ett sparkonto på en annan bank än din vardagsbank är att pengarna inte är tillgängliga på minuten när du står i kassan och ska göra det där oplanerade och kanske, ärligt talat, lite onödiga köpet. Pengarna ligger tryggt kvar på sparkontot och växer till sig med lite ränta i väntan på den rätta dagen.
Här kan du läsa mer om vårt sparkonto. Givetvis kommer det med ränta, utan avgifter och med fria uttag. Kontot omfattas av insättningsgarantin.
3. Vad behöver jag veta om bolån?
Att låna pengar är just ett lån. Hela lånet måste – förr eller senare – betalas tillbaka. Därför är bankerna noggranna med att du verkligen kan betala av på lånet. Det finns också regler för hur mycket du får låna och hur mycket du måste betala tillbaka varje månad. Dessa regler kallas för amorteringsregler och har bestämts av Finansinspektionen.
Vanliga frågor och svar om bolån
Hur mycket måste man amortera?
Bolån som ligger på 50–70 procent av bostadens värde ska amorteras varje år med ett belopp som motsvarar minst 1 procent av det totala lånebeloppet. Bolån över 70 procent ska amorteras med ett belopp som motsvarar minst 2 procent av det totala lånebeloppet. Alla som lånar mer än 4,5 gånger sin årsinkomst före skatt (bruttoinkomst) ska amortera ytterligare 1 procent på hela bolånet per år.
Gäller samma regler för nyproducerade lägenheter också?
Du som tar bolån för att finansiera en nyproducerad bostad – och är den första som bor där – kan slippa amortering under de fem första åren om ditt bolån motsvarar 70 procent eller lägre av bostadens pris.
Vad är en handpenning?
Handpenning betalas i förskott som en säkerhet för säljaren och brukar vara 10 procent av priset.
Vad är bunden ränta?
Bunden ränta innebär att räntesatsen är fast oavsett om det går upp eller ner på räntemarknaden under bindningstiden. Räntekostnaden är densamma för dig varje månad tills bindningstiden går ut och lånet eventuellt får en ny räntesats.
Vad är rörlig ränta?
Rörlig ränta innebär att räntesatsen följer förändringarna på räntemarknaden. Kostnaden kan variera både uppåt och nedåt för dig.
Bostadsköpets anatomi
Kontantinsats – Den del av priset för bostaden som du inte får betala med ett bolån. Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av priset.
Bolån – Det belopp du får låna av banken.
Amortering – Det belopp som du betalar av på lånet. Ju mer du amorterar desto mindre blir ditt lån (skulden) och din räntekostnad.
Ränta – Det pris som du betalar till banken för att de ger dig ett lån.
Så här förändras bolånets storlek över tid
om du köper en bostad för 1 000 000 kronor
Kontantinsats 150 000 kr
Amortering 2 %, dvs 17 000 kr/år
Bolån 850 000 kr
Efter 1 år
Bolån 833 000 kr
Amorterat 17 000 kr
Efter 3 år
Bolån 799 000 kr
Amorterat 51 000 kr
Efter 5 år
Bolån 765 000 kr
Amorterat 85 000 kr
Vanliga frågor och svar när du har bolån
Om jag ska sälja min bostad – vad händer om försäljningspriset är högre än när jag köpte?
Då ska du vara glad och tacksam! Men tänk på att du får skatta för vinsten som du har gjort på din bostadsaffär. Vinstskatten betalas året efter du har sålt din bostad och är på 22 procent av vinsten.
Vad händer med mitt bolån om priserna på bostäder sjunker?
Om du inte ska sälja din bostad händer ingenting, så länge du kan betala dina räntor och amorteringar.
Vad är ränteavdrag?
Ränteavdrag innebär att du kan göra avdrag för räntekostnaderna av ditt bolån i deklarationen. Det betyder att du får lägre skatt.
Vissa säger att man ”betalar till sig själv” när man köper bostad. Stämmer det?
Vad man menar är att man får ta del av en eventuell värdeökning. Lånet minskar också varje gång du betalar av på lånet.
Tre tjänster för att komma vidare
Räkna med Kontantinsatskollen
Räkna ut hur mycket du behöver spara ihop beroende på hur stort och i vilket område du vill bo i med hjälp av Kontantinsatskollen.
Kontantinsatskollen
Så mycket får du låna
Räkna ut hur mycket du har möjlighet att låna för att se hur mycket du har råd att köpa en bostad för.
Så mycket kan du låna
4. Det här med bostadsrättsförening
Att bo i en bostadsrätt skiljer sig åt från att bo i en hyresrätt. Du har större rättighet att renovera och själv bestämma över hur bostaden ska se ut. Genom att vara aktiv i föreningen kan du också påverka din ekonomi och hur fastigheten används. Kanske har du upptäckt ett utrymme i källaren som kan inredas och användas för verkstad eller festlokal?
Detta kan du göra om du äger din bostadsrätt:
- Måla om och tapetsera i din bostad
- Renovera golv och måla fönstren på insidan
- Renovera badrum och kök
- Installera garderober och hyllor
- Ge förslag och påverka föreningen om förändringar i huset eller på gården
- Hyra ut bostaden i andra hand om du har ”godtagbara” skäl (fråga föreningen!)
- Energieffektivisera bostaden
Kom ihåg att kolla om brf:en har Boappa! En tjänst från SBAB som hjälper dig, styrelsen och grannarna med kommunikation i bostadsrättsföreningen eller samfälligheten där du bor. Det blir enkelt att dela dokument, informera och boka tvättstugan på samma plats. Tryggt och enkelt när du ska bo alltså.
Tänk på!
Du får inte hyra ut din bostad till Airbnb eller liknande utan styrelsens godkännande.
5. Det här med att hyra bostad
Har du lyckats få tag på en hyresrätt? Grattis! Att hyra bostad skiljer sig åt från att äga en bostadsrätt. Det kan också ha flera fördelar. Bland annat betalar du inte någon insats för hyresrätten och du är inte ansvarig för att underhålla den.
Vanliga frågor och svar om hyra bostad
Måste jag ha fast anställning för att hyra?
Hyresvärdarna brukar inte kräva att du har fast anställning för ett förstahandskontrakt men kolla vad som gäller just för din kommun eller den hyresvärd som kan vara aktuell.
Hur gör jag om jag vill flytta?
Vill du flytta säger du upp ditt kontrakt med hyresvärden. Det är vanligt att man har tre månaders uppsägningstid. Har du ett andrahandskontrakt är uppsägningstiden förmodligen inskrivet i avtalet.
Vad är en deposition?
En deposition är en summa pengar som lämnas som säkerhet till fastighetsägaren under hyresperioden. När hyrestiden är över får du som hyresgäst tillbaka pengarna om lägenheten är i godtagbart skick.
Kan jag bli uppsagd?
Missköter du dig genom att t ex att inte betala hyran i tid, stör dina grannar eller hyr ut lägenheten i andra hand utan tillstånd kan det finnas risk för att du blir uppsagd.
Måste jag ha försäkring?
Du har inte någon juridisk skyldighet att ha det, men en hemförsäkring är klokt om det blir inbrott eller om något går sönder.
Får jag renovera?
Oftast har du rätt att måla, tapetsera och göra liknande förändringar i lägenheten men resultatet måste bli ”snyggt”. Fråga hyresvärden för att vara på den säkra sidan. Om hyresrätten är ett andrahandskontrakt får du inte renovera.
Kan jag byta bostaden till en annan bostad?
En större, mindre eller billigare lägenhet kan räcka som skäl för att få byta bostad. Eller skola och arbete på annan ort. Lämna in en bytesansökan till värden.
Jag ska hyra i andra hand – måste jag ha tillstånd av hyresvärden?
Ja, det måste du ha. Du kan däremot hyra del i lägenhet utan tillstånd, om hyresgästen som hyr i första hand också bor i lägenheten. Skriv ett kontrakt mellan dig och den som du hyr av. Mallar för hyreskontrakt finns att ladda ner på nätet.
Vad händer om något går sönder i min andrahandslägenhet?
Skriv in i avtalet vad som gäller. Men uthyraren är ytterst ansvarig för om något går sönder i lägenheten.
6. Få koll på de svåra orden
Några jättesvåra ord som är jättebra att kunna när du ska flytta hemifrån.