Sparkonto — vad är det?

Ett sparkonto är en form av bankkonto där du som privatperson kan spara pengar. Sparkonton har oftast låga eller inga avgifter, och sparräntan brukar vara högre än på ett vanligt bankkonto. Ett sparkonto är ett bra alternativ för pengar som du vill kunna använda inom de närmast åren.

Att spara på ett sparkonto innebär att du har snabb tillgång till dina pengar, och du får bra koll på hur mycket pengar du har. Ett sparkonto är en trygg sparform med låg risk där du får avkastning på dina pengar tack vare räntan och ränta-på-ränta-effekten. Oftast kostar det inget att öppna ett sparkonto.

Öppna ett sparkonto med ränta. Fria uttag, inga avgifter, ränta från första kronan och pengarna tryggade med insättningsgarantin.

Olika typer av sparkonton

Innan du väljer vilket sparkonto som passar dig bäst är det bra att känna till vilka olika typer av sparkonton som finns, och att det också finns andra typer av konton. Ett sparkonto är inte samma sak som ett bankonto eller betalkonto. Ett bankkonto är ett konto som du oftast kopplar till ett bankkort och där du kan sköta dina betalningar från. Till skillnad mot ett sparkonto är ett bankkonto inte lika bra att spara pengar på då ett bankkonto ger låg eller ingen ränta alls på pengarna som du sätter in.

När det kommer till sparkonton finns det framförallt två olika typer:

• Sparkonto med rörlig ränta
• Sparkonto med bunden ränta (även kallat fasträntekonto)
  
  

Sparkonto med rörlig sparränta

Det vanligaste sparkontot är konton med rörlig sparränta. Det innebär att kontot inte har någon bindningstid och du kan sätta in och ta ut pengar när och hur ofta du vill. Ett sparkonto med rörlig sparränta är bra för dig som behöver använda pengarna på kort sikt, inom ett par månader eller upp till ett år.

På ett sparkonto med rörlig ränta kan sparräntan ändras när som helst och det finns olika faktorer som påverkar vilken ränta ett sparkonto har. En vanlig faktor som påverkar sparräntan är Riksbankens styrränta. Om Riksbanken höjer styrräntan kommer troligtvis även räntan på ett sparkonto med rörlig ränta höjas så småningom, och tvärtom så kan sparräntan sjunka om Riksbanken sänker styrräntan. Sparräntan påverkas också av andra saker, som konkurrensläget och utvecklingen på räntemarknaderna.

Om räntan på ett konto ändras och du har ett sparkonto med rörlig ränta eller planerar att öppna ett nytt sparkonto, så börjar den nya räntan gälla för alla konton från och med ränteändringsdagen. Du behöver alltså inte göra något själv för att få den nya räntan på ditt konto.

Sparkonto med bunden ränta (fasträntekonto)

Om du inte behöver ha snabb tillgång till dina sparpengar på kort sikt kan ett sparkonto med bunden sparränta vara ett bra alternativ, även kallad fasträntekonto. På ett sparkonto med bunden ränta binder du dina pengar på en förutbestämd tid och till en fast ränta. Bindningstiderna kan variera mellan tre månader och upp till fem år. Att spara på ett fasträntekonto innebär att dina sparpengar är låsta under hela bindningstiden som du väljer.

Fördelen med att binda sina sparpengar på en längre tid är att du kan få en högre sparränta. I vissa fall kan det gå att ta ut pengarna i förtid, men det är bra att känna till att det kan betyda att du måste betala en avgift och att en del av räntan uteblir.

Skatt på sparkonto

När du sparar på ett konto med ränta får du avkastning på pengarna som du har satt in. Avkastningen är alltså den ränta du får på dina pengar, och på den avkastningen behöver du betala skatt. Om avkastningen är mindre än 100 kronor under året som gått behöver du inte betala någon skatt. Är avkastningen mer än 100 kronor beskattas hela din intjänade ränta med 30 %.

Banken som du har ditt sparkonto hos skickar uppgifter till Skatteverket om hur mycket skatt du ska betala, så kallade kontrolluppgifter. Det här sköter banken oftast helt automatiskt och du behöver själv inte fundera på om du ska betala skatt eller inte. Räntan som du har sparat ihop betalar banken vanligtvis ut till dig en gång per år. På din årliga deklaration kan du också se hur mycket skatt som du kommer betala, och den redovisas som inkomst av kapital.

Räkneexempel med ett sparbelopp på 100 000 kronor och med 2,00 % i sparränta under ett år:

Att tänka på när du ska välja sparkonto

Innan du väljer typ av sparkonto kan det vara bra att tänka på vad syftet med ditt sparande är. Ska du spara till en buffert, spara till en kontantinsats inför ett bostadsköp eller vill du spara till ett barn eller barnbarn?

Ett bra första steg är att fundera på när du ska använda pengarna som du ska spara, och om du vill ha ett konto med fria uttag eller om du kan tänka dig att binda dina pengar under en längre tid. Här kommer fler bra saker att tänka på innan du väljer ett sparkonto.

Är banken eller institutet ansluten till insättningsgarantin?

Insättningsgarantin innebär att du får ersättning av staten upp till ett visst belopp om banken eller institutet där du har dina pengar går i konkurs. Det innebär att dina pengar är skyddade av garantin och du har rätt till ersättning på beloppet som du har satt in (gäller för belopp upp till 1 050 000 kronor per person och bank/institut).

Garantin gäller oavsett om du har ditt sparande på ett fasträntekonto eller på ett konto med rörlig ränta. Insättningsgarantin gäller för alla privatpersoner, även omyndiga, samt företag och andra juridiska personer, till exempel dödsbon.

Finns det gränser för hur ofta man får sätta in och ta ut pengar från ett sparkonto?

Hos de allra flesta banker och institut finns inga gränser på hur ofta du får sätta in pengar på ditt sparkonto. Men hos vissa kan det finnas begränsningar i hur ofta du får göra uttag. Det kan handla om både antal uttagstillfällen eller belopp som inte får överskridas. Om du gör fler uttag än vad villkoren tillåter kan det innebära att du får betala en avgift, antingen en procentsats av beloppet du tar ut eller en fast avgift. I vissa fall kan det också vara så att du måste föranmäla ett uttag till din bank eller institut.

Om du har ett fasträntekonto och har bundit dina sparpengar kan det också vara så att du inte får göra uttag förrän bindningstiden gått ut. Läs alltid igenom villkoren innan du öppar ett sparkonto så att du har koll på vad som gäller för dig.

Hur snabbt går det att föra över pengar från ett konto till ett annat konto?

De flesta banker som erbjuder sparkonton är anslutna till ett system som gör det möjligt att föra över pengar flera gånger om dagen. Om du ska göra en överföring mellan två olika konton på samma bank görs oftast överföringen direkt utan dröjsmål, oavsett om det är en vanlig bankdag eller helgdag.

Ska du göra en överföring till ett konto som finns hos en annan bank är det bra att känna till att det går relativt snabbt det också, men inte lika snabbt som att föra över pengar till konton som finns på samma bank. Olika banker kan ha olika tidpunkter för när en överföring görs. Hos oss på SBAB gäller det här:

• Överföringar till och från andra banker innan klockan 13.00 kommer fram samma bankdag.
• Överföringar som görs efter kl 13.00 kommer fram nästa bankdag.
• Gör du överföringar på en helgdag kommer pengarna fram nästa bankdag.
  
  

Hur mycket pengar får man ha på ett sparkonto?

Oftast finns det inga gränser för hur mycket eller hur lite pengar du kan ha på ett sparkonto. Det som kan vara bra att kolla extra noga på är om räntan ändras beroende på vilken summa som finns på sparkontot. På vissa sparkonton kanske du behöver sätta in minst 50 000 kronor för att få ränta, och på andra konton kanske du inte får ränta på pengar som överstiger ett visst belopp.

En annan sak som kan vara bra att tänka på är att insättningsgarantin gäller för upp till 1 050 000 kronor per person och institut. Har du mer än 1 050 000 kronor på ditt konto gäller alltså inte garantin för den del som överstiger det beloppet.

Vilka avgifter finns på sparkonton?

Vilka avgifter som kan finnas på ett sparkonto skiljer sig mellan olika banker och institut. Det kan vara bra att undvika sparkonton som har avgifter då de ofta äter upp avkastningen på dina sparade pengar. Exempel på avgifter som kan förekomma:

• Avgift för att öppna ett sparkonto
• Årsavgift eller avgift för att få använda inloggade tjänster
• Avgift för att ta ut dina pengar eller för att få göra fler överföringar än vad villkoren tillåter
• Avgift för stående överföringar (som exempelvis månadssparande)
• Avgifter för olika typer av administrativ hjälp (till exempel att få manuellt skapade kontoutdrag)
• Avgift för om du övertrasserar kontot

Fördelar och nackdelar med att spara på ett sparkonto

Att spara på ett sparkonto är ofta ett tryggt alternativ. Men det finns både fördelar och nackdelar med sparkonton som är bra att känna till:

Födelar

• Du kommer åt dina pengar snabbt.
• Du sparar med en låg risk, tryggare än att exmpelvis spara på börsen.
• Du vet hur mycket pengar du har och hur stor avkastning du kommer få i form av ränta.
• Det finns garantier om banken/institutet går i konkurs.

Nackdelar

• Ofta låg avkastning genom att spara på ett sparkonto. Du kan få högre avkastning genom att spara på börsen i värdepapper, men tänk på att det är också är förenat med en större risk och att du kan förlora pengar.
• Om inflationen är högre än räntan på sparkontot kan pengarna tappa i värde snarare än växa.