Publicerad: 1 oktober, 2024

Debattartikel: "Banker raserar kundernas förtroende"

Publicerad i Svenska Dagbladet, 1 oktober 2024

Många bankkunder betalar flera tusen mer i ränta än de skulle behöva, för att de inte har förhandlat om räntan på sina bolån. Detta bidrar till lågt förtroendet för hela banksektorn, skriver vd:arna för Skandiabanken, SBAB och Landshypotek Bank.

Många bankkunder upplever problem med bankernas förhandlingstvång av bolåneräntor. Det finns en känsla av ständigt informationsunderläge och en stress i att löpande bevaka sin ränta. Det som sällan kommer fram är att det redan i dag finns en annan prismodell med transparenta räntor. Där är priset tydligt och rättvist för alla som beviljas ett lån. Transparenta och förhandlingsfria bolån löser många av de utmaningar med kunders oro och bristande bankförtroende, som diskuteras i medierna just nu.

Den svenska bolånemarknaden kan i dagsläget något förenklat delas upp i två huvudsakliga modeller; transparenta bolån utan förhandling samt bolån som kräver förhandling. Skandiabanken, SBAB och Landshypotek Bank är i dagsläget de tre största aktörerna som valt den första modellen med förhandlingsfria bolån. Det är ett alternativ som skapar en långsiktig balans mellan bank och kund och som vi vet att många bolånekunder uppskattar.

Den andra modellen är den som storbanker använder och handlar om förhandlade bolåneräntor. Det är det vanligaste upplägget för privatpersoner som köper en bostadsrätt eller ett småhus. Ofta ingår det en tidsbegränsad rabatt, som kunden behöver bevaka. Den gängse uppmaningen från boendeekonomer och politiker i offentligheten brukar vara att man som kund ska ta kontakt med sin bank och förhandla om man inte är nöjd med sin nuvarande ränta. Den uppmaningen har man dock som kund inte mycket nytta av om banken är ovillig att förhandla.

Storbanksmodellen förutsätter att kunder förhandlar med banken om rabatter på det så kallade listpriset. Ju starkare förhandlingsposition kunden har – exempelvis hög inkomst och stort sparande – desto större möjlighet har hen att påverka sin ränta. Men det är här ett av de främsta problemen med modellen återfinns: såväl kundernas förhandlings­benägenhet som förmåga varierar kraftigt, vilket leder till att kunder som inte har en god förmåga, eller tiden att förhandla, betalar för höga bolåneräntor. Vidare är ränterabatten som storbankerna erbjuder nästan alltid tidsbunden och kunden befinner sig i ett tydligt informations­underläge gentemot sin motpart. Som kund behöver du därför bevaka din rabatt och ständigt vara orolig för hur länge den gäller, och förhandla gång på gång för att inte riskera att betala för hög ränta.

Precis som Svenska Dagbladet rapporterat är det inte heller säkert att banken går med på en förhandling. För kunder som är missnöjda med sin ränta och inte ges möjlighet att förhandla återstår endast möjligheten att flytta sitt bolån. Många kunder drar sig dock för att göra detta trots att det är förhållandevis enkelt och smidigt att flytta sitt bolån. Den problematiken uppmärksammades även på DN Debatt den 24 september av Sveriges konsumenter och Villaägarna som både kritiserade bankernas listräntor och efterlyste ökad rörlighet på bostadsmarknaden.

Vi företräder en modell på svensk bankmarknad, som vi menar kan visa vägen till ökat förtroende och bättre kundrelation. Den transparenta prissättningsmodellen erbjuder kunder med samma förutsättningar samma ränta utan förhandling. Som kund behöver man då inte fundera på om räntan man har är rättvis eller om rabatten man tidigare fick fortfarande gäller. Detta är en viktig skillnad från storbanksmodellen, där två på pappret identiska kunder kan få helt olika villkor, enbart beroende på hur bra de är på att förhandla. Hos oss erhåller kunden det pris som exponeras och ingen aktivitet krävs vid omsättning av räntan.

En undersökning från Skandia visar att storbankskunder i snitt betalar tusentals kronor för mycket för sina bolån varje år. Nya siffror för augusti i år visar att storbankpåslaget i genomsnitt landar på omkring 7 000 kronor per år för villaägare och 5 000 kronor per år för lägenhetsinnehavare i Stockholms län. Resultatet mynnar ut i orättvist höga bolåneräntor för många av storbankernas kunder. Förtroendebarometern 2024 visar att förtroendet för hela banksektorn är lågt och har fortsatt sjunka från redan låga nivåer under en längre tid. Det är en oroväckande utveckling som branschen måste ta på stort allvar. Vi menar att ett sätt att stärka förtroendet för banksektorn är att öka graden av transparens i räntesättningen till kunder.

Vi uppmanar Sveriges bolånetagare att kritiskt granska sina nuvarande bolåneräntor. Ta reda på om räntan du betalar är rimlig genom att jämföra med de banker som erbjuder transparenta bolån. Men för konsumentmakt krävs även information. Idag läggs mycket fokus i medierna på förhandlings­vägen. Vår förhoppning är att den förhandlingsfria bolåne­modellen kommer att bli en lika självklar del som storbankernas förhandlingslån. För konsumenter kan förhandlingsfria och transparenta bolån vara vägen till en bättre relation och ökat förtroende för sin bank.

Artikelförfattare:

Mikael Inglander, vd SBAB
Arvid Krönmark, vd Skandiabanken
Per Lindblad, vd Landshypotek Bank