Nya bolåneregler — det gäller från den 1 april
Nu gäller nya regler för bolånetaket och amorteringskravet.
Linda Hasselvik, Privat- och boendeekonom på SBAB, går igenom vad förändringen innebär och hur det fungerar hos SBAB.
Kort om vad som gäller hos oss
Så fungerar bolånetaket
Vi erbjuder bolån upp till 90 procents belåning när du köper en ny bostad. Det innebär att du behöver minst 10 procent i kontantinsats. Om du vill ta ett privatlån när du köper bostad kan du låna upp till 5 procent av bostadens pris.
Om du vill höja ditt bolån, kan du hos oss höja ditt bolån upp till:
- 80 procent av din bostads amorterings- och låneutrymmesgrundande värde, och
- 90 procent av vad din bostad är värd idag
Vi tittar på båda värdena i din ansökan. Det som är lägst kommer att sätta det faktiska bolånetaket.
Det amorterings- och låneutrymmesgrundande värdet är vad bostaden var värderad till när du köpte den. Du kan ha ett nyare värde om du har ansökt om det hos din bank. Värdet är vanligtvis låst i 5 år från att värderingen gjordes.
Vi har tagit bort det extra amorteringskravet
Vi har tagit bort kravet på att amortera 1 procent extra om dina totala bolån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst. Det innebär att du som är bolånekund hos oss och amorterar 1 procent extra idag, kan sänka din amortering genom att logga in på sbab.se eller i appen.
Amorteringskravet som styrs av belåningsgraden är kvar. Om belåningsgraden är över 50 procent men under 70 procent amorterar man minst 1 procent per år. Om belåningsgraden är över 70 procent amorterar man minst 2 procent per år.
Vanliga frågor om bolånereglerna
När började de nya reglerna gälla och vad omfattas?
Den nya lagen började gälla den 1 april 2026. Den fungerar som ett ramverk för bankerna. Av lagen framgår bland annat hur mycket bankerna får låna ut till den som köper nytt eller vill utöka sitt bolån. Det framgår också hur mycket amortering bankerna minst måste kräva. Bankerna får dock vara mer restriktiva än lagen kräver och gör därtill alltid sina egna kreditprövningar.
Får man alltid låna 90 procent om man köper en ny bostad?
Nej, inte alltid. Höjningen av bolånetaket gör det möjligt för oss att medge lån upp till 90 procent av bostadens värde men vi gör en samlad bedömning av din ekonomi innan vi beviljar lån. Vi gör en kalkyl för att säkerställa att din ekonomi klarar kostnaderna som lånet skulle innebära och tar även höjd för att ränteläget kan förändras.
Om jag skrev kontrakt på en bostad före reglerna trädde i kraft men har tillträde efter, kan jag låna 90 procent då?
Om du vill låna mer än 85 procent behöver du göra en ny ansökan. Logga in på sbab.se eller i appen och uppdatera din ansökan, till exempel genom att ändra din kontantinsats med 1 krona. Då prövar vi din ansökan enligt de nya reglerna. Det innebär att vi gör en ny kreditprövning och ser om du kan låna upp till 90 procent av bostadens värde.
Tänk på att prövningen och handläggningen tar lite tid. Det planerade tillträdet behöver därför ligga minst två veckor fram för att vi ska hinna ompröva din ansökan.
Jag amorterar extra idag eftersom mitt lån är större än 4,5 gånger min årsinkomst. Slipper jag det nu när reglerna trätt i kraft?
Vi har tagit bort kravet på att amortera 1 procent extra om dina totala bolån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst. Det innebär att du som är bolånekund hos oss och amorterar 1 procent extra idag, kan sänka din amortering genom att logga in på sbab.se eller i appen.
Om vi har lagt upp ett lån med tidigare regler kan du sänka din extra amortering först när vi betalat ut lånet.
Kan jag ändra mitt lånelöfte till 90 procent?
Ja, du kan uppdatera ditt lånelöfte till de nya reglerna. Det gör du genom att logga in på sbab.se eller i appen. Ändra någon av uppgifterna i lånelöftet, till exempel din kontantinsats med 1 krona. Då uppdateras lånelöftet enligt de nya reglerna.
Vi gör en ny kreditprövning och ser om du kan låna upp till 90 procent.
Kommer bostadspriserna att stiga nu när de nya reglerna trätt i kraft?
Vi bedömer inte att någon större prisuppgång kommer att ske. Framför allt beror det på att de flesta inte belånar sig till taket. Förstagångsköpare gör det i högre utsträckning och priseffekten på mindre lägenheter skulle därför kunna bli något större, men fortfarande marginell. Enligt vår prognos går priserna totalt sett upp med cirka 5 procent under 2026, men det beror främst på att vi förväntar oss ökade inkomster.
Jag tänkte renovera i år men hörde att det kan bli svårare att få tilläggslån för att göra det. Stämmer det?
Ja. Tidigare kunde man låna 85 procent av marknadsvärdet. Nu kan man i stället få låna 80 procent av det amorterings- och låneutrymmesgrundande värdet, vilket oftast är inköpspriset om det gått mindre än 5 år sedan man köpte bostaden. Det amorterings- och låneutrymmesgrundande värdet är ofta lägre än marknadsvärdet.
Det är möjligt att omvärdera sin bostad vart femte år, för att få ett högre amorterings- och låneutrymmesgrundande värde. Det går att omvärdera tidigare men då krävs att värdet höjts avsevärt till följd av till exempel att bostaden byggts ut eller renoverats på ett omfattande vis.
Hur påverkar de nya reglerna mig som vill köpa en bostad med renoveringsbehov?
Det kommer vara svårare att ta tilläggslån, särskilt för dig som vid köpet belånar dig till 80 procent eller mer. Det finns dock flera olika lösningar. Du kan:
- Finansiera renoveringen med sparade medel
- Ta ett större lån redan vid köpet än du egentligen tänkt, för att senare använda pengarna till renoveringen
- Avvakta med renoveringen tills du amorterat ner lånet (se räkneexemplet nedan)
- Ta ett privatlån när det är dags att renovera
Räkneexempel:
Tänk dig att två hushåll med lika ekonomiska förutsättningar köper två likadana bostäder bredvid varandra.
Hushåll A köper en bostad i toppskick för 4 miljoner kronor.
Hushåll B köper en likadan bostad, men där badrummet måste renoveras för 200 000 kronor, för 3,8 miljoner kronor.
När man köper en bostad får man låna som mest 90 procent av priset.
- Hushåll A kan därför låna 3,6 miljoner.
- Hushåll B kan låna 3,42 miljoner.
Efter köpet vill hushåll B direkt låna 200 000 kronor för att renovera badrummet. Men när bostaden väl är köpt gäller i stället regeln att man bara får låna upp till 80 procent av bostadens värde.
- För hushåll B är 80 procent av köpeskillingen 3,04 miljoner kronor.
För att kunna ta ett nytt lån på 200 000 kronor behöver de därför först ha amorterat ner lånet 580 000 kronor. Med dagens krav på minst 2 procents amortering per år skulle det ta ungefär 8,5 år att amortera så mycket. Efter 5 år är det dock möjligt att värdera om bostaden, så om bostaden stiger i värde kan det vara möjligt att ta ett tilläggslån då.
Mer om vad de nya reglerna kan innebära för dig
Det kan bli svårare att låna till renovering
I år finns flera nya regler som kan påverka både hur mycket du kan låna och vad en renovering faktiskt kostar. Bolånetaket vid tilläggslån har sänkts från 85 procent till 80 procent. Vi går igenom vad som gäller och vad som kan vara bra att tänka på.
Du kan nå kontantinsatsen snabbare
Bolånetaket har höjts från 85 till 90 procent. På SBAB har vi räknat på vad det skulle innebära för dig som vill köpa en etta i någon av de största städerna i landets 21 regioner, och hur mycket snabbare du kan nå kontantinsatsen.