Hur räknar man ut ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning för bolån beräknas enligt konsumentkreditlagen och Finansinspektionens allmänna råd.
Ersättningens storlek beror på:
- Storleken på det återbetalda lånebeloppet
- Längden på den återstående räntebindningstiden
- Lånets avtalade betalningsplan för ränta och amortering
- Ränteskillnaden – det vill säga skillnaden i ränteläge mellan räntebindningstillfället och tidpunkten för den förtida återbetalningen
Det finns två olika modeller för hur ersättningen beräknas mer i detalj, beroende på när lånets ränta bands:
- Den gamla modellen, när räntan bands före den 1 juli 2025
- Den nya modellen, när räntan bands den 1 juli 2025 eller senare
Den nya modellen leder ofta till en lägre ersättning, eftersom den syftar till att bättre spegla långivarens faktiska kostnader i stället för hypotetiska ränteförluster.
Den nya beräkningsmodellen – ränta som bundits den 1 juli 2025 eller senare
För lån vars ränta bundits den 1 juli 2025 eller senare beräknas ränteskillnaden enligt den nya modellen som skillnaden mellan:
- den genomsnittliga marknadsräntan under de 20 handelsdagarna närmast före räntebindningen, för ränteswappar med en löptid som motsvarar räntebindningstiden, och
- den genomsnittliga marknadsräntan under de 20 handelsdagarna närmast före förtidsbetalningen, för ränteswappar med en löptid som motsvarar den återstående räntebindningstiden.
Det vill säga skillnaden mellan två särskilda swapräntor. En ränteswap är ett finansiellt avtal där två parter byter räntebetalningar med varandra – vanligtvis rörlig ränta mot bunden – under en viss löptid.
Om ränteskillnaden är noll eller negativ utgår ingen ränteskillnadsersättning.
Om ränteskillnaden är positiv beräknas ett ränteskillnadsbelopp för varje avtalat betalningstillfälle under den återstående räntebindningstiden, på det i förtid återbetalda beloppet, med hänsyn till amorteringsplanen. De framräknade ränteskillnadsbeloppen nuvärdesberäknas (det vill säga omräknas till dagens värde) med hjälp av swapräntan vid förtidsbetalningen. Summan av de nuvärdesberäknade beloppen utgör slutligen ränteskillnadsersättningen.
Den gamla beräkningsmodellen – ränta som bundits före den 1 juli 2025
För lån vars ränta bundits före den 1 juli 2025 beräknas ränteskillnaden enligt den gamla modellen som skillnaden mellan:
- lånets bundna ränta, och
- en särskild jämförelseränta.
Jämförelseräntan är den ränta som vid tidpunkten för den förtida återbetalningen i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar den återstående räntebindningstiden, ökad med en procentenhet.
Om ränteskillnaden är noll eller negativ utgår ingen ränteskillnadsersättning.
Om ränteskillnaden är positiv beräknas ett ränteskillnadsbelopp för varje avtalat betalningstillfälle under den återstående räntebindningstiden, på det i förtid återbetalda beloppet, med hänsyn till amorteringsplanen. De framräknade ränteskillnadsbeloppen nuvärdesberäknas med hjälp av jämförelseräntan. Summan av de nuvärdesberäknade beloppen utgör slutligen ränteskillnadsersättningen.
Om du vill veta mer
Har du frågor om ränteskillnadsersättning är du alltid välkommen att kontakta oss. Vi rekommenderar också Konsumenternas Bank- och finansbyrås webbplats, där du kan läsa mer och själv göra beräkningar.