Kreditvärdighet – vad är det?

Din kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att kunna betala dina räkningar och lån i tid. Lån- och kreditgivare och andra företag använder den för att avgöra om de ska bevilja lån, kredit eller andra avtal – och på vilka villkor.

Så funkar kreditvärdighet

En kreditvärdig person anses ha låg risk för missade betalningar. När man pratar om kreditvärdighet brukar man använda ord som hög, medel eller låg kreditvärdighet. Olika kreditvärdighet visar olika risk, vilket i sin tur påverkar om en person kan få lån, kredit eller andra avtal.

En hög kreditvärdighet kan ge dig lägre ränta, högre lånebelopp, bättre lånevillkor eller större chans att få hyreskontrakt eller abonnemang.

Om du har låg kreditvärdighet kan du få avslag på låneansökningar, högre ränta, lägre lånebelopp eller svårare att få hyreskontrakt eller abonnemang.

Exempel på vad som kan påverka din kreditvärdighet:

  • Inkomst – hur mycket och hur stabil din inkomst är
  • Skulder – hur mycket du redan har lånat
  • Skuldkvot – din totala skuld i förhållande till din inkomst
  • Utnyttjandegrad – hur stor del av dina krediter du använder
  • Betalningshistorik – om du brukar betala i tid
  • Betalningsanmärkningar – påverkar din kreditvärdigheten negativt om du har några
  • Antal kreditupplysningar – många på kort tid kan påverka bedömningen

Hur bedömer man kreditvärdighet?

Kreditvärdighet bedöms genom bland annat en kreditupplysning där till exempel lån- eller kreditgivaren tittar på din ekonomiska situation. Informationen hämtar de vanligtvis från ett kreditupplysningsföretag.

Resultatet blir en kreditpoäng (kreditscore) eller riskklass som visar hur stor risken är att du inte kan betala i tid. Ju högre poäng eller klass desto bättre kreditvärdighet. Lån- eller kreditgivaren använder sedan bedömningen för att avgöra om de vill ingå i ett ekonomiskt avtal med dig.

Bedömningen är en helhetsbild av din ekonomi och är inte baserad på en enskild faktor.

Vad är en bra kreditvärdighet?

Vad som är en bra kreditvärdighet beror på vilket upplysningsföretag man använder. Olika upplysningsföretag har olika så kallade scoringmodeller. En scoringmodell är ett verktyg för att räkna ut sannolikheten av ett utfall. I det här fallet din eller ett företags förmåga att kunna betala tillbaka.

Så här ser det ut hos de vanligaste upplysningsföretagen: UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet.

Kreditscore hos UC

UC kallar sin kreditscore för UC-score. Måttet sträcker sig mellan 0 och 999 där en högre siffra innebär en högre kreditvärdighet. Scoren delas sedan in i följande intervaller:

  • Utmärkt: 745–999
  • Mycket bra: 635–744
  • Bra: 559–634
  • Mindre bra: 455–558
  • Svag: 1–454

Kreditscore hos Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet (D&B) använder sig av ett mått som kallas konsument-score när de mäter privatpersoners kreditvärdighet. Skalan för konsument-scoren sträcker sig mellan 1–100.

Kreditscore hos Creditsafe

Creditsafe använder sig också av en poängskala på 1–100 när de bedömer kreditvärdighet. Poängen är indelade i intervaller som sträcker sig från Låg betalningsförmåga till Mycket hög betalningsförmåga.

  • Mycket hög: 70–100
  • Hög: 40–69
  • Medel: 20–39
  • Låg: 1–19

Så kan du höja kreditvärdighet

Det finns flera saker du kan göra för att höja din kreditvärdighet.

  • Betala dina räkningar i tid
    Flera obetalda räkningar kan leda till betalningsanmärkningar som finns registrerade i upp till 3 år. Se därför till att ha en tydlig struktur för när och hur du ska betala dina räkningar.
  • Minska eventuella skulder
    Hur mycket skulder du har kan påverka din kreditvärdighet. Har du flera mindre lån bör du prioritera att betala av dom. Du kan till exempel samla dina lån till ett med möjlighet till lägre ränta och enklare betalningar.

  • Undvik många kreditupplysningar under kort tid
    Att ha några kreditupplysningar är ingen fara men många inom en kort tid kan sänka kreditvärdigheten.

  • Tänk på användningen av dina kreditkort
    Hur du använder dina kreditkort kan påverka hur lån- eller kreditgivare ser på din risk. Många kreditkort och krediter som du inte använder kan påverka din kreditvärdighet. Om du har kreditkort, se till att du använder dom ansvarsfullt och betalar i tid.

Du som privatperson kan ta ut en kreditupplysning på dig själv. Då kan du ha koll på din kreditvärdighet och se vilka lån och krediter du har.

Hur vet jag vad jag har för kreditvärdighet?

Du kan ta reda på din kreditvärdighet genom att begära en egen kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag. Då får du se din kreditpoäng eller riskklass samt vilka uppgifter som ligger till grund för bedömningen.

Att ta en upplysning på dig själv påverkar inte din kreditvärdighet. Det är ett bra sätt att upptäcka om något är fel och få en tydlig bild av hur lån- och kreditgivare ser på din ekonomi.