Ska vår brf välja rörlig eller bunden ränta?
Som styrelsemedlem behöver du inte bara tänka på dina egna lån, utan även på föreningens. Och när de ska ses över dyker nästan alltid samma fråga upp: ska vi ha rörlig ränta eller binda? Det finns inget enkelt svar, men det finns några saker som är bra att tänka på.
Riksbanken meddelade den 4 november, att styrräntan höjs från 1,75 till 2,0 procent. SBAB:s chefsekonom Robert Boije kommenterar beskedet och vad det kan innebära för bostadsrättsföreningar.
"Bostadsrättsföreningar har ofta svårare att hantera snabba ränteuppgångar än många hushåll. För föreningar med hög belåning kan stigande räntor få tydliga effekter på ekonomin och i förlängningen på månadsavgifterna. Därför är det viktigt att styrelser noggrant överväger hur lånen ska fördelas mellan rörlig och bunden ränta och säkerställer att föreningen har tillräckliga marginaler för ett högre ränteläge."
Robert Boije
Robert Boije, chefsekonom på SBAB
Vad är skillnaden mellan rörlig och bunden ränta?
När ni ser över bostadsrättsföreningens lån handlar valet ofta om att balansera flexibilitet mot förutsägbarhet. Bundna räntor skapar förutsägbarhet i ekonomin och kan göra det enklare att planera för framtida underhåll, investeringar och avgiftsnivåer. Det kan vara särskilt värdefullt när styrelsen ansvarar för en gemensam ekonomi där målet är stabila och långsiktigt hållbara kostnader för medlemmarna.
Rörlig ränta
Rörlig ränta, eller 3-månadersränta, justeras var tredje månad utifrån marknadsläget.
Det kan passa föreningar som har goda ekonomiska marginaler och som är bekväma med att räntekostnaderna kan variera över tid. En fördel är att ni kan binda räntan på en kommande räntejusteringsdag om föreningens behov förändras.
Bunden ränta
Med bunden ränta ligger räntan fast under hela bindningstiden, från 1 till 10 år.
Det kan passa föreningar som vill veta vilken ränta de har under en längre tid. Det gör det lättare att lägga budget och planera framåt. Räntan på bundna lån varken höjs eller sänks om marknadsräntorna ändras. Ni kan behöva betala ränteskillnadsersättning om ni löser lånen i förtid.
Så väljer andra föreningar att göra
För många bostadsrättsföreningar handlar valet inte om antingen rörligt eller bundet. Genom att dela upp lånen och låta bindningstiderna löpa ut vid olika tillfällen slipper ni lägga om alla lån i samma ränteläge. Kombinerar ni dessutom rörlig och bunden ränta får ni både större förutsägbarhet och viss flexibilitet.
Det är också därför vi ofta rekommenderar att se över låneportföljen som helhet, snarare än att fokusera på en enskild bindningstid.
Så valde andra kunder bindningstider på sina fastighetslån under oktober:
Val av bindningstid | Andel |
|---|---|
Rörligt (3 mån) | 37 % |
Bundet 1-2 år | 18 % |
Bundet >3 år | 44 % |
I tabellerna kan du se andelen som valt enbart rörlig ränta (3-månadersränta), bunden ränta mellan 1-2 år och de som valt en bunden ränta på längre än 3 år. Statistiken avrundas och summerar inte alltid till 100 %.
1.
Hur känslig är föreningens ekonomi för högre räntor?
Om räntekostnaderna ökar, finns det marginaler i ekonomin eller skulle avgifterna behöva höjas? Testa gärna några olika räntenivåer för att se vad föreningens ekonomi klarar.
2.
Står ni inför större investeringar?
Kommande renoveringar eller andra investeringar kan påverka hur ni vill lägga upp lånen. Se därför till att lånen ger er tillräcklig flexibilitet för det som föreningen planerar framåt.
3.
Hur viktigt är det att veta kostnaderna i förväg?
Vissa föreningar tycker det är viktigare med förutsägbarhet, medan andra prioriterar flexibilitet. Utgå från hur stora marginaler ni har och hur mycket kostnaderna får variera.
Analyser direkt i din inkorg
Ta del av chefsekonom Robert Boijes och analytiker Sten Hansens analyser av ränteläget, bostadsmarknaden och svensk ekonomi.
Är det billigast med rörlig eller bunden ränta på fastighetslånen?
Det går inte att veta på förhand. Utfallet beror på vilka räntor ni erbjuds och hur räntorna utvecklas under perioden. Väg därför också in hur mycket utrymme ni har för varierande kostnader och hur viktigt det är att kunna planera dem.
Kan vi lösa ett bundet lån i förtid?
Om ni löser ett bundet lån innan bindningstiden har gått ut kan ni behöva betala ränteskillnadsersättning. Kontakta banken för att få veta vad det skulle kosta.
Hur ofta ändras den rörliga räntan på våra fastighetslån?
Hos SBAB justeras den rörliga räntan, även kallad tremånadersräntan var tredje månad.