2022

Årsredovisning

2 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Innehåll

Om SBAB

Året i korthet 

VD-styreleseordförandeord 

Trender och drivkrafter 

Några ord från vår chefsekonom 

Erbjudande och värdeskapande 

Vår hållbara styrmodell 

Året och målen

SBAB:s målområden 

Måluppfyllelse 

Ansvar & transparens 

Attraktiv arbetsplats 

Sunda ﬁnanser 

Ekonomisk Redovisning

Ekonomisk redovisning 

Koncernens resultat 

Marknadsöversikt 

Aärsområde Privat 

Aärsområde Företag & Brf 

Upplåning och likviditet 

Risk- och kapitalhantering



Bolagsstyrningsrapport 

Förslag till vinstdisposition 

Styrelse 

Företagsledning 

Resultaträkning 

Rapport över totalresultat 

Balansräkning 

Förändringar i eget kapital 

Kassaﬂödesanalys 

Finansiella noter 

Hållbarhetsnoter

Hållbarhetsnoter 

Hållbarhetsredovisning

i enlighet med ÅRL 

EU taxonomin



Rapportering enligt TCFD 

FN:s globala hållbarhetsmål 

GRI-/COP-index 

Styrelsens underskrifter 

Revisionsberättelse 

Revisorns rapport över översiktlig granskning 

Fem år i sammandrag 

Alternativa nyckeltal 

Kontaktuppgifter och adresser 

SBAB:s års- och hållbarhetsredovisning är upprättad i enlighet med GRI

Standards: Core option. Den utgör även en del av SBAB:s Communication on

Progress (COP) till FN:s Global Compact, hållbarhetsredovisning i enlighet

med årsredovisningslagen samt information om hur SBAB bidrar till Agenda

2030 och de globala hållbarhetsmålen. För ytterligare information om redo-

visningen och rapporteringsprinciperna, se sidan 166.

Den gula färgmarkeringen i innehållsförteckningen visar vilka sidor som har

varit föremål för revision. Bolagsstyrningsrapporten har granskats av bola-

gets revisor enligt så kallad lagstadgad granskning.

3SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Vi bidrar

till bättre

boende

och

boende-

ekonomi.

Med nytänkande och omtanke erbjuder SBAB lån, sparande

samt andra tjänster för bättre boende och boendeekonomi till

privatpersoner, bostadsrättsföreningar och fastighetsbolag i

Sverige. Med våra tjänster vill vi möjliggöra och underlätta för

våra kunder i livets alla boendefaser – vare sig det handlar om att

köpa, sälja eller bara bo.

SBAB:s samhällsansvar är stort. Vi ﬁnansierar cirka 10 pro-

cent av allt boende i Sverige. Vi vill att alla ska ha någonstans att

bo, att alla ska kunna fatta kloka beslut för en trygg boendeeko-

nomi och ha möjlighet att bo hållbart och tryggt. Både idag och i

framtiden.

Hållbart företagande är en helt integrerad del i vår aär och i

styrmodellen för vår verksamhet. Vi prioriterar fyra av FN:s 17

globala hållbarhetsmål inom ramen för Agenda 2030, vilka vi

bedömer som särskilt påverkbara och relevanta för SBAB. De

vägleder oss att fatta ännu ﬂer ansvarsfulla, långsiktigt aärs-

mässiga och hållbara beslut, och utgör en viktig referenspunkt

för prioriteringar i verksamheten. Vi har naturligtvis också ett

ansvar att bidra till att de övriga 13 målen uppnås.

Tillsammans med de andra bankerna är vi en del av den ﬁnan-

siella infrastrukturen i Sverige som alltid måste fungera. Privat-

personer måste kunna ﬁnansiera sina bostäder. Företag måste

kunna få de krediter och den likviditet som behövs för att kunna

bedriva sin verksamhet. Det är en förutsättning för en välfunge-

rande samhällsekonomi.

5SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Året  korthet

2218 19 20 21

509

364

384

423

467

Ett år me br resultat

Total utlåning, mdkr Total inlåning, mdkr

2218 19 20 21

26%

182

125

131

136

145

6 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Året  korthet

Höjdpunkter under året

Nyckeltal i urval KONCERNEN

mnkr  

Räntenetto    

Provisionsnetto  

Nettoresultat ﬁnansiella transaktioner - -

Kostnader -  - 

Kreditförluster - 

Påförda avgifter -  (-)

Rörelseresultat    

Avkastning på eget kapital, %

, ,

K/I-tal, % , ,

Kärnprimärkapitalrelation, % , ,

Räntenetto, mnkr

4 655 4 114

2022 2021

Rörelseresultat, mnkr

2 639 2 641

2022 2021

Fortsatt god tillväxt

Vi fortsätter att växa. SBAB:s totala utlå-

ning ökade under året med 9,1 procent till

totalt 509,5 mdkr. Av det utgjorde, 349

mdkr bolån, 2 mdkr privatlån, 91 mdkr utlå-

ning till fastighetsbolag och 68 mdkr utlå-

ning till bostadsrättsföreningar.

Ökat fokus på inlåningen

Inlåningen utgör en viktig pusselbit för

SBAB:s förmåga att tillhandahålla ett

konkurrenskraftigt erbjudande för bolån

och bostadsﬁnansiering eftersom den

utgör en viktig och betydande andel av

vår totala ﬁnansiering. Inlåningens andel

av utlåningen ökade under året till 35,8

procent.

Gröna obligationer fortsatt viktigt

och prioriterat

SBAB:s obligationsköpare väger i allt

större utsträckning in hållbarhetskriterier

i sina investeringsbeslut. Under året fort-

satte SBAB att emittera gröna obligatio-

ner med utgångspunkt i vårt gröna obliga-

tionsramverk. Vid utgången av 2022 upp-

gick total utestående volym gröna obliga-

tioner till 36 mdkr, vilket motsvarar cirka 9

procent av vår totala obligationsﬁnansie-

ring.

Sveriges nöjdaste kunder i år igen

SBAB hade även under 2022 Sveriges nöj-

daste kunder inom både bolån och fastig-

hetslån enligt Svenskt Kvalitetsindex

(SKI), som varje år mäter kundnöjdheten

inom bank- och ﬁnansbranschen.

”Tillsammans” skapar samarbete i

vardagen

Teamarbete är en central del i SBAB:s vär-

deringsdrivna arbetssätt och vår fram-

gång är beroende av vår förmåga att sam-

arbeta. För att ytterligare förstärka det

har vi under året utvecklat ett koncept för

teamutveckling. Vi kallar det ”Tillsam-

mans” eftersom det syftar till att träna

och öka våra förmågor att lyckas tillsam-

mans.

SBAB beslutar om klimatmål

I december 2022 tog vi ett stort steg för

att driva på den gröna omställningen när

vi antog ett klimatmål att minska utsläp-

pen från vår utlåningsportfölj med 50

procent till 2038. Målet är i linje med det

globala 1,5- graders målet och är veten-

skapsbaserat .

7SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ett framgångsrikt

år  en turbulent och

osäker ti

VD- och styrelseordförandeord

Vilka är era reﬂektioner kring 2022?

Jan: Det har varit ett minst sagt annorlunda år. Först och främst

är situationen i Ukraina djupt beklaglig, inte minst utifrån ett

mänskligt perspektiv. Hög inﬂation och kraftfulla räntehöjningar

har i efterdyningarna föranlett ökade kostnader för hushållen i

Sverige. Situationen är väldigt komplex och osäkerheten är fort-

satt hög. Från ett internt perspektiv känns det betryggande att

vi under de senaste åren har byggt en motståndskraftig organi-

sation som är ﬂexibel och anpassningsbar och som kan hantera

förändrade förutsättningar.

Vad är ni mest stolta över?

Mikael: Som VD för SBAB ﬁnns det väl-

digt mycket att vara stolt över. Jag är

nog mest stolt över våra medarbetare

och vår samlade förmåga att anpassa

oss till förändrade förutsättningar, pre-

cis som Jan är inne på. Vi har på ett

snabbfotat och omtänksamt sätt lyckats

ställa om verksamheten med fokus på

att hjälpa och assistera våra kunder –

vare sig det handlar om att en av våra

många bolånespecialister stöttar en oro-

lig kund eller att vi gör bredare kommunikationsinsatser i syfte

att sprida kunskap om hur styrräntehöjningar påverkar ekono-

min, inﬂationen och inte minst bolåneräntorna eller hur man som

privatperson kan minska elförbrukningen i hemmet.

Hur ser ni på konkurrenssituationen på bolånemarknaden

och hur påverkar den SBAB?

Jan: Konkurrensen på bolånemarknaden har ökat kraftigt under

de senaste åren från såväl beﬁntliga som nya aktörer. I grunden

tycker vi att ökad konkurrens är något bra. Det gagnar ju kun-

derna eftersom de får bättre villkor för att ﬁnansiera sina bostä-

der. Samtidigt ställer det högre krav på oss att erbjuda ett slag-

kraftigt och vasst erbjudande. Vi får inte heller glömma att

marknadstillväxten för bostadskrediter har avtagit under året i

takt med utvecklingen på bostadsmarknaden. Vi förväntar oss

dessutom att den kan komma att avta ytterligare något framö-

ver. Vår ambition är att fortsätta växa och ta marknadsandelar,

men jag skulle säga att framtiden ser något mer utmanande ut.

Jan Sinclair, styrelseordförande för SBAB, och Mikael Inglander,

tillförordnad VD, ger sin syn på ett framgångsrikt men annorlunda år.

Vi är dock väldigt glada och ödmjuka över att så många männ-

iskor valde att bli kunder hos oss under 2022.

Inlåningen ökade kraftigt under 2022. Vilka är anledningarna

till detta?

Mikael: Jag tror att en viktig förklaring till vår goda tillväxt hand-

lar om ansvar och transparens. I takt med räntehöjningarna från

Riksbanken har vi löpande justerat upp räntan på våra sparkon-

ton. Här tycker jag att följsamheten för branschen som helhet

har varit bristfällig. Det är glädjande att många kunder tagit fasta

på detta faktum – varför ska jag som kund spara pengar hos en

aktör till en obeﬁntlig eller väldigt låg

ränta när jag kan få betydligt bättre vill-

kor hos någon annan?

Jan: Den nuvarande situationen är väl-

digt annorlunda än den miljö vi har

befunnit oss i de senaste åren. Upplåning

genom kapitalmarknaden har blivit

dyrare i takt med stigande räntor. Det gör

att inlåningen blir en allt viktigare pussel-

bit för SBAB:s förmåga att kunna erbjuda

ett konkurrenskraftigt erbjudande för

bolån och bostadsﬁnansiering. Det är bra och viktigt att inlå-

ningens andel av vår ﬁnansiering ökade under året och vi ser

såklart gärna att den ökar ytterligare framöver.

Även utlåningen till fastighetsbolag växte kraftigt.

Hur kommer det sig?

Jan: För ett antal år sedan beslutade vi om en ny strategisk

inriktning som handlar om att växa tillsammans med prioriterade

kundgrupper till rätt risk och med god lönsamhet. Med priorite-

rade kundgrupper menar vi bolag som bygger eller äger bostads-

fastigheter, till exempel hyresrätter, bostadsrätter och samhälls-

byggnader. Att utlåningen fortsatte att växa under 2022 är ett

tydligt kvitto på att strategin fungerar. Det är också ett bevis för

att vi har ett starkt erbjudande och mycket professionella och

kompetenta medarbetare. Dessutom är utvecklingen positiv uti-

från ett diversiﬁeringsperspektiv – både vad gäller våra intäkter

och sammansättningen av vår utlåningsportfölj.

Stolt över våra

medarbetare och vår

samlade förmåga att

anpassa oss.

8 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

VD-och styrelseordförandeord

Hur, om något, har SBAB:s kreditkvalitet påverkats av den

senaste tidens utveckling?

Mikael: Trots utvecklingen och den ökade osäkerheten har vi

ännu inte noterat några väsentliga förändringar i kreditkvalite-

ten i vår utlåningsportfölj. Det kanske inte är så konstigt efter-

som tillgångssidan på vår balansräkning består av bostäder och

bostadsfastigheter, vilka över tid tenderar att vara relativt sett

säkra och stabila tillgångar. Kreditkvali-

tet är dock ett ytterst viktigt område

för oss och vi är medvetna om att den

kommande tiden kan bli utmanande för

såväl hushåll som företag. Vi har för-

modligen ännu inte sett de fulla eek-

terna av de snabba räntehöjningarna i

ekonomin och bostadsmarknaden. Vi

fortsätter att analysera och följa upp

utlåningsportföljen noggrant. Vi gör

också löpande justeringar av de villkor

som vi tillämpar när vi beviljar krediter

för att de på ett så bra och rättvisande

sätt som möjligt ska återspegla de rådande marknadsförut-

sättningarna. Vi ämnar såklart även fortsättningsvis att ﬁnnas

tillgängliga för våra kunder.

Det har blivit allt större fokus på ﬁnansbranschens roll i den

hållbara omställningen. Vad gör SBAB inom området?

Jan: Vårt hållbarhetsarbete har pågått länge och brett och det är

vi så klart väldigt glada och stolta över. Förväntningarna för hur

företag förväntas arbeta med den här typen av frågor kommer

att öka ytterligare framöver. För att vara relevanta över tid behö-

ver vi hela tiden höja vår ambitionsnivå. En del i detta handlar om

att bli bättre på att sätta mål och följa upp vårt arbete. Under

2022 har SBAB bland annat beslutat om ett nytt långsiktigt kli-

matreduktionsmål vilket innebär att vi ska reducera våra totala

utsläpp från aären i enlighet med Parisavtalets mål om att

begränsa den globala temperaturökningen till 1,5 grader. Det

handlar om såväl de direkta utsläppen från vår egen verksamhet

som de indirekta utsläppen kopplade till vår utlåning.

Är ni nöjda med det ekonomiska resultatet för 2022?

Jan: Vi står på en stadig grund. Det ekonomiska resultatet för

2022 var fortsatt starkt trots vissa utmaningar kring bland annat

marginalutvecklingen för bolån och den nya bankskatten. Vi växer

med god lönsamhet i linje med vårt långsiktiga mål från ägaren om

att uppnå en avkastning på eget kapital om minst 10 procent.

Mikael: Vår goda utveckling möjliggör en

fortsatt hög investeringstakt i verksam-

heten för att uppnå långsiktig konkur-

renskraft och möta de förändringar som

SBAB och marknaden står inför. Vi ser

ett tydligt behov av att upprätthålla och

utveckla den beﬁntliga verksamheten

men också att skapa tillväxt och utveckla

verksamheten genom att förändra och

bygga nytt. Just nu lägger vi särskilt

mycket fokus på investeringar inom tek-

nisk infrastruktur för att skapa rätt för-

utsättningar framåt. Över tid hoppas vi

kunna skifta fokus mot mer kundnära aärsutveckling för att

ytterligare förbättra kundmötet och vårt totala kunderbjudande

med digitalisering, hållbarhet och enkelhet i fokus.

Avslutningsvis Mikael, vad är ditt främsta fokus under 2023?

Mikael: Vi kommer fortsätta lägga kraft på att hjälpa våra kunder

att anpassa sig till ett tuare ekonomiskt läge. Det mesta talar

för att det kommer att dröja innan det vänder och det blir än vik-

tigare framöver att vi delar med oss av vår kunskap och erbjuder

råd eller stöd till de kunder som behöver det. Med hjälp av alla

våra kunniga och omtänksamma medarbetare är jag övertygad

om att vi tillsammans kommer att lyckas med detta och samti-

digt fortsätta växa och ta marknadsandelar.

Vår goda

utveckling möjliggör

en fortsatt hög

investeringstakt.

Mikael InglanderJan Sinclair

9SBAB ÅRSREDOVISNING 2022 9SBAB ÅRSREDOVISNING 2021

Trender och

drivkrafter

AI & datahantering

Genom prediktiva modeller ges företag

större möjligheter än tidigare att göra sitt

kunderbjudande mer relevant, både

genom vad och när vi erbjuder kunden en

tjänst. För att särskilja sitt kunderbju-

dande från övriga aktörer måste företag

ta kontrollen över hanteringen av interna

och externa data. I förlängningen kan det

skapa insikter om vad kunderna behöver

innan de själva frågar efter det. Att opti-

mera marknadsföring och erbjuda högre

grad av självservice genom eektiv kom-

munikation blir allt viktigare.

Digitala processer

Allt större del av värdekedjor digitaliseras.

Det handlar om snabbhet och om förhöjd

kundupplevelse genom digitala kundﬂö-

den och processer, om kostnadseektivi-

tet i onboarding och förvaltning samt om

korsförsäljning och service i alla kanaler.

Eektivitet

Eektivitet i form av lägre marginalkost-

nader för stora aärsvolymer och för

många kundkontakter till hög kundnöjd-

het är avgörande för långsiktig lönsam-

het. I takt med att digitaliseringen av

kund- och aärsprocesser förenklas,

utvecklas och förbättras går framtidens

marginalkostnad mot noll.

Hållbarhet

Världen har en aärsplan: Agenda 2030

med de globala hållbarhetsmålen.

Omvärld, samhälle och kunder förväntar

sig och ställer högre krav på hållbarhet.

Företag förväntas ta ansvar för helheten

och skapa resultat för alla intressenter

som påverkas av verksamheten, samt

bidra till att vi tillsammans når de globala

hållbarhetsmålen inom ramen för Agenda

2030 genom att integrera dem i verksam-

hetsstyrningen.

Ny ﬁnansiering

Ny ﬁnansiering består bland annat av

hållbar obligationsﬁnansiering i form av

gröna och sociala obligationer. Inom

bostadsﬁnansiering kan ny ﬁnansiering

också handla om värdepapperisering och

bolånefonder.

Omnikanal & 360

Den digitala utvecklingen skapar nya

kommunikationskanaler. Kunderna ställer

allt högre krav på företagens förmåga att

göra kundmötet enkelt och relevant, obe-

roende av vilken eller vilka kanaler kunden

vill använda. Varje kanal behöver tydligt

bidra till kundupplevelsen och kundrela-

tionen och fungera tillsammans för en

friktionslös process och upplevelse. Alla

kanaler behöver vara sammankopplade

för att möjliggöra bästa service.

Vår 10 omvärldstrender

De senaste åren har vår tillvaro präglats av stor osäkerhet, oro

och förändring i omvärlden med både en pandemi, energikris,

inﬂation och krig. Det har bidragit till att vi nu går in i en lågkon-

junktur. Samtidigt som SBAB arbetar aktivt och taktiskt för att

hantera osäkerhet och hjälpa våra kunder pågår även större, mer

strukturella förändringar av vår bransch och de krav som ställs på

oss som verksamhet. I detta avsnitt pratar vi om trender och den

allt snabbare förändringstakt som gäller för såväl kundernas

beteende som deras förväntningar - och våra förutsättningar att

skapa kundupplevelser som möter dessa.

I tio kundpåverkande och långsiktiga trender summerar vi de

omvärldsförändringar vi anser ha störst påverkan på SBAB nu

och framåt. Hur vi förändrar och utvecklar vår verksamhet med

hänsyn till dessa trender är avgörande för SBAB:s långsiktiga

konkurrenskraft och framgång. På en snabbt föränderlig mark-

nad är vi aldrig framme vid vårt mål, utan måste ständigt arbeta

för att nå vår vision.

10 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Open banking

Digitalisering och regelverk likt PSD2/3

ökar transparensen och öppnar upp för

hantering av transaktioner och kundinfor-

mation genom andra aktörer än enbart

hos den bank där kunden har sitt engage-

mang. Denna öppenhet gällande data för-

ändrar kundupplevelsen inom bankbran-

schen. Genom att samla kunders data

från olika banker och relevanta källor kan

kunden erbjudas en förbättrad kundupp-

levelse.

Personalisering

Trenden kring personalisering blir allt tyd-

ligare. Produkter, tjänster, innehåll i kom-

munikation samt erbjudanden anpassas

och skräddarsys utifrån varje enskild mot-

tagare. Lyckad personalisering ger för-

bättrad kundupplevelse (det vill säga mer

relevanta lösningar till rätt pris vid rätt till-

fälle), vilket leder till ökad kundnöjdhet,

lojalitet och lönsamhet.

Plattformsekonomi och

helhetserbjudande

Allt ﬂer tjänster ﬂyttar in på färre, större

plattformar som kan möta ﬂera relaterade

kundbehov på samma ställe. När kunden

konsumerar en tjänst eller vara ﬁnns det

ofta ett ﬂertal andra närliggande problem

och möjligheter som kan och önskas lösas

samtidigt. Vid till exempel köp av en

bostad behövs även en hemförsäkring

och ett elavtal. Behov som hänger sam-

man på det viset går att adressera med

ett helhetserbjudande. Ett sådant erbju-

dande som tillgodoser ﬂer behov under en

kunds boenderesa kan attrahera nya kun-

der och stärka lojaliteten hos beﬁntliga

kunder.

Snabbhet

Förändringstakten i samhället och

näringslivet ökar. Snabbhet och förmåga

att justera vår aär är därför en nyckelför-

måga för vår överlevnad och långsiktiga

konkurrenskraft i dagens föränderliga

digitala värld. Det gäller för vår organisa-

tion, våra medarbetare, våra produkter

och våra kunder.

11SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Svensk ekonomi prägla

av Ukrainakriget

Efter den historiskt sett mycket höga

BNP-tillväxten 2021, som var ett resultat

av glädjeskuttet efter coronapandemins

värsta fas, kom svensk ekonomi att växa

betydligt långsammare under 2022. Till-

växten låg ändå en bit över det historiska

årsgenomsnittet, trots en inﬂation på

över 10 procent (mätt med KPIF) och

markant höjda räntor. Näringslivets inves-

teringar och hushållens konsumtion var

de faktorer som bidrog mest till den rela-

tivt goda tillväxten. Trots urholkade real-

löner ökade den privata konsumtionen

som ett resultat av en mycket god

utveckling på arbetsmarknaden med sti-

gande sysselsättning och fallande arbets-

löshet. Hushållens höga sparkvot bedöms

också ha spelat stor roll för detta. Inneva-

rande år (2023) väntas den höga inﬂatio-

nen ändå till sist ta ut sin rätt och bidra till

fallande BNP.

Högsta inﬂationstakten sedan 1990-

talet

Redan mot slutet av 2021 hade det kom-

mit tydliga signaler om att inﬂationen var

på uppgång, men en bra bit in på det nya

året bedömde fortfarande många prog-

nosmakare - i synnerhet Riksbanken - att

uppgången var temporär och att inﬂatio-

nen relativt snabbt skulle falla tillbaka.

Rysslands invasion av Ukraina i gryningen

den 24 februari blev den deﬁnitiva spiken

i kistan för den slutsatsen. Inﬂationen

kom efter invasionen att stiga till nivåer

som inte skådats sedan 1990-talet till

följd av ökade leveransproblem av ﬂera

viktiga varor, som livsmedel och energi

och de ekonomiska sanktioner som vidta-

gits mot Ryssland. Även fortsatta leve-

ransproblem från Kina i kölvattnet av

fortsatt stora coronanedstängningar

bidrog till detta. Inﬂationen väntas inte

återgå till Riksbankens mål förrän under

2024.

Räntorna steg snabbt till följd av den

galopperande inﬂationen

Redan under hösten 2021 hade SBAB lagt

in kommande räntehöjningar i progno-

serna, men ingen prognosmodell i världen

hade kunnat förutspå vad som komma

skulle efter att Ryssland invaderat

Ukraina. Den snabba uppgången i - och

1,0

2,0

3,0

4,0

5,0

19 20 222118

3 M

3 Y

5 Y

Genomsnittliga bolåneräntor

Några ord från vår Chefsekonom Robert Boije

varaktigt höga - inﬂationen drev upp

marknadsräntorna till nivåer som inte

setts på många år. Den höjde också ban-

kernas upplåningskostnader med ﬂera

procentenheter, vilket i sin tur drev upp

bolåneräntorna till mellan 4 och 5 pro-

cent, beroende på bindningstid.

Stort prisfall på bostäder

I inledningen av pandemin gjorde ﬂera

stora prognosmakare bedömningen att

bostadspriserna skulle falla. I stället

skedde det omvända. Under de inledande

pandemiåren steg bostadspriserna ovän-

tat, och dessutom kraftigt, trots markant

ökande arbetslöshet och räntenivåer som

låg relativt stilla. I efterhand har den pris-

uppgången förklarats med att hushållens

preferenser och vilja för att betala för

boende ökade kraftigt under den situa-

tion med mycket hemarbete och hemes-

ter som pandemin medförde. När bolåne-

räntorna sedan ökade kraftigt under

2022 kom dock till sist ändå det stora

prisfallet på bostäder.

Makroekonoisk utveckling KONCERNEN

 

BNP-utveckling (%) , ,

Inﬂation, KPI (%) , ,

Styrränta, årsslut (%) , ,

Bostadspriser (%) -, ,

Bostadsinvesteringar (antal påbörjade)    

Källa: SBAB, prognos  februari  för BNP-utveckling och bostadsinvesteringar.

12 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Under det gångna året föll bostadspriserna med mellan 15 och

20 procent beroende på bostadsform och region. Flera av prog-

nosmakarna, inklusive SBAB, spådde ett boprisfall kring just 20

procent när vidden av räntehöjningarna stod klar. Prisfallet kan

te sig dramatiskt för de hushåll som precis kommit in på

bostadsmarknaden och köpt på toppen. Samtidigt ligger pri-

serna idag fortfarande över de som förelåg innan den oväntat

stora prisuppgången under de inledande pandemiåren.

Kraftigt minskad aktivitet på bostadsmarknaden

Det stora fallet i bostadspriserna har gått hand i hand med en

rejäl nedgång i omsättningen på bostäder. Antalet budgivare

minskade kraftigt under 2022 och annonstiderna ökade. Utbu-

det av bostäder ökade snabbt och låg under andra halvan av året

långt över de tre närmaste föregående årens nivåer. Dessutom

minskade efterfrågan kraftigt på nyproducerade bostäder.

Trippelsmäll mot bostadsbyggandet

Byggsektorn är en av de sektorer som drabbats hårdast av inﬂa-

tionen och ränteuppgångarna, vilket blev särskilt tydligt i slutet

av 2022 då efterfrågan sjönk kraftigt på nyproduktionen. Även

antalet byggstarter föll kraftigt.

Byggkostnadsindex har gått upp mycket mer än den allmänna

inﬂationen till följd av stora prisuppgångar på ﬂera viktiga mate-

rial i byggandet samt stigande drivmedelspriser. Dessa prisupp-

gångar har byggbolagen inte kunnat kompensera för genom

höjda priser eftersom priserna på konkurrerande bostäder på

andrahandsmarknaden samtidigt har fallit. Därtill har den höga

inﬂationen, som urholkar hushållens köpkraft, i kombination med

markant stigande bolåneräntor, minskat efterfrågan på bostäder

generellt. Allt detta har sammantaget bidragit till en rejält mins-

kad lönsamhet för att bygga nya bostäder. Många redan plane-

rade projekt har därför kommit att skjutas på framtiden. Antalet

påbörjade bostäder väntas uppgå till 35 000 under 2023. Jäm-

fört med toppåret 2021 är det en nedgång med nästan 50 pro-

cent eller 33 000 bostäder.

Det lägre bostadsbyggandet till trots fortsätter bostadsbris-

ten att sjunka då befolkningen ökar långsammare än byggandet.

Bostadsbristen bedöms uppgå till omkring 51 000 bostäder i

slutet av detta år.

13SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

S skapar

vi värde

Med nytänkande och omtänksamhet gör vi det möjligt för över en halv miljon människor

att äga sitt hem och för företag att ﬁnansiera bostadsfastigheter. Genom vår verksamhet

vill vi på ett ansvarsfullt sätt möjliggöra och underlätta i livets alla boendefaser samt bidra

till att öka kunskapen om boende och boendeekonomi.

Aärsområde Ftg & Brf

2 942 13 700

Fastighetslånekunder Sparkunder

Inom Aärsområde Företag & Brf (bostadsrättsföreningar) erbjuder

vi bostadsﬁnansieringslösningar till fastighetsbolag, bostadsut-

vecklare och bostadsrättsföreningar samt sparkonto till företag och

organisationer. Vi ﬁnansierar ﬂerbostadshus, såväl beﬁntliga som

under nybyggnation. Vi erbjuder personlig service till våra kunder

vilka är koncentrerade till tillväxtregionerna kring våra kontor i

Stockholm, Göteborg och Malmö. Vår utlåning inom detta aärs-

område motsvarar cirka 30 procent av SBAB:s totala utlåning.

Marknadsandelen för fastighetsutlåning till fastighetsbolag upp-

gick vid årsskiftet till 17,38 procent och marknadsandelen för utlå-

ning till bostadsrättsföreningar till 10,69 procent.

Aärsområde Privat

292 000 485 000

Bolånekunder Sparkunder

Inom Aärsområde Privat erbjuder vi tjänster inom boende och

boendeekonomi, såsom lån- och sparprodukter, bostadssöktjäns-

ter, fastighetsmäklartjänster, kommunikationsplattform och för-

säkringsförmedling. Verksamheten bedrivs under varumärkena

SBAB, Booli, Hittamäklare och Boappa. Kärnprodukten är bolån.

SBAB har inga bankkontor för fysiska kundmöten. Vi möter våra

kunder och användare digitalt och per telefon. Vår marknadsandel

avseende bolån uppgick vid årsskiftet till 8,51 procent, vilket gör

oss till den femte största bolåneaktören i Sverige. Booli.se har

Sveriges största samlade utbud av bostäder till salu.

Vår kunder

Erbjudande och värdeskapande

14 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Erbjudande och värdeskapande

Bolån och boendeekonomi utan krångel!

Med våra tjänster inom boende och boendeekonomi vill vi möjliggöra och underlätta i livets

alla boendefaser – vare sig det handlar om att köpa, sälja eller bara bo.

Byggstenar för vårt erbjudande

Finansiellt kapital & utlåning

Vi tar in vårt ﬁnansiella kapital från tre olika källor - eget kapital

från ägaren, upplåning via kapitalmarknaden och inlåning från

allmänheten. I utbyte betalar vi ränta och utdelning. Det ﬁnan-

siella kapitalet omvandlar vi till olika typer av lån och ﬁnansiering

för våra kunder.

Data

I vår verksamhet hämtar vi in och hanterar stora mängder informa-

tion och data om boende och boendeekonomi, som vi på ett trans-

parent och ansvarsfullt sätt omvandlar till kunskap och tjänster

som förbättrar kunderbjudandet och kundupplevelsen.

Sälj Bo

Mäklarrekommendationer

Bostadsvärdering

Bostadsannonser

Tjänser via

samarbetspartners:

• Deklarationshjälp

Omﬁnansiering

Sparande

Privatlån

Kommunikations- och

administrationstjänst för

bostadsrättsföreningar och

boende

Styrelseverktyg

Tjänser via

samarbetspartners:

• Byggrådgivning

Köp

Bolån och

bostadsﬁnansiering

Bostadsvärdering

Bostadsannonser

Tjänser via

samarbetspartners:

• Hemförsäkring

• Livförsäkring

• Juridisk rådgivning

• Elavtal

15SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Vår hållbara styrmodell

S styr SBAB

verksamheten

Vi styr verksamheten med vår hållbara styrmodell. Den beskriver på ett enkelt och tydligt

sätt varför vi ﬁnns, vart vi ska, vad vi ska göra för att komma dit och hur vi tillsammans ska

göra det. Fokus och prioritering genom en balans mellan vad vi ska göra och hur vi ska göra

det är en förutsättning för att nå vår vision – att erbjuda Sveriges bästa bolån.

Aärsidé &

Strategier

Ansvar och

transparens

Attraktiv

arbetsplats

Sunda

ﬁnanser

Våra

värderingar

Inkluderande

ledarskap

Regelverk

Nytänkare med fokus på boendet Värderingsdrivet arbetssätt

Själv drivande

med arbetare

Va Hur

Vision: Att erbjuda Sveriges bästa bolån

Vart

Mission: Vi bidrar till bättre boende och boendeekonomi

Varför

16 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Mission: Vi bidrar till bättre

boende och boendeekonomi

SBAB är ett syftesdrivet företag. Vår mission berättar varför vi

ﬁnns och vad vi bidrar med. Vår mission gör oss stolta och enga-

gerade. Med ordet ”bättre” i vår mission tar vi ställning och tyd-

liggör att vi driver vår verksamhet ansvarsfullt och hållbart och

att vår roll i samhällsekonomin är viktig.

Vision: Att erbjuda

Sveriges bästa bolån

Vår vision är vårt slutmål och det vi vill erbjuda våra kunder.

Visionen sporrar oss till att hela tiden bli bättre. SBAB:s fokus

och huvudsakliga produkt är bolån till privatpersoner samt

bostadsﬁnansiering till bostadsrättsföreningar och fastighets-

bolag. Att erbjuda Sveriges bästa bolån ställer stora krav på

nytänkande och omtanke. När vi har nått våra mål inom ramen

för våra tre målområden Ansvar och transparens, Attraktiv

arbetsplats och Sunda ﬁnanser, då har vi nått vår vision att

erbjuda Sveriges bästa bolån.

Varför

Vart

Ansvar och

transparens

Attraktiv

arbetsplats

Sunda

ﬁnanser

Läs mer på

sidan 26.

Läs mer på

sidan 34

Läs mer på

sidan 38.

Vår hållbara styrmodell

17SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Aärsidé

Vår aärsidé är att med nytänkande och omtanke erbjuda lån

och sparande samt andra tjänster för bättre boende och boen-

deekonomi till privatpersoner, bostadsrättsföreningar och fast-

ighetsbolag i Sverige. Nytänkande betyder att vi kontinuerligt

utvecklar och förbättrar vårt kunderbjudande. Omtanke betyder

att vi alltid med ansvar och transparens jobbar på långsiktiga

relationer och sätter kunden först, oavsett situation. Lån är

bolån, bostadsﬁnansiering och privatlån. Sparande är inlånings-

tjänster. Vår utlåning till privatpersoner, bostadsrättsföreningar

och fastighetsbolag är koncentrerad till Stockholm, Göteborg

och Malmö samt andra universitets- och tillväxtorter där efter-

frågan är som starkast. Boende och boendeekonomitjänster är

bland annat bostadssök, mäklarrekommendationer, bostadsvär-

dering och försäkringstjänster.

Strategier

Det händer mycket inom den digitala tjänsteutvecklingen i bank-

och ﬁnanssektorn. Nya aktörer driver på utvecklingen och nya

regleringar ritar om spelplanen. Att endast erbjuda en jämförbar

banktjänst är inte en vinnande strategi för framtiden. Vårt hel-

hetserbjudande med tjänster inom boende och boendeekonomi

hjälper till att lösa kundernas problem och tillgodose deras

behov genom hela boenderesan. Att vara väldigt bra i sin nisch,

att driva utvecklingen med tjänster som kunden behöver, använ-

der och värdesätter menar vi är ett framgångsrecept för framti-

den. Vi har ett antal verksamhetsstrategier som syftar till att

åskådliggöra vägen mot att erbjuda Sveriges bästa bolån och

tydliggöra vår position i boenderesan. Det handlar bland annat

om strategier för kunderbjudande och distribution inom respek-

Va

– Nytänkare me

fokus p boendet

Vår hållbara styrmodell

FN:s global hållbarhetsmål

SBAB, liksom hela näringslivet, har en viktig roll i att

bidra till att uppnå FN:s globala hållbarhetsmål. Vi

har identiﬁerat och valt ut fyra för oss prioriterade

mål. De utgör en integrerad del av vår verksamhet

och vägleder oss till att fatta ännu ﬂer ansvarsfulla

och långsiktigt hållbara beslut.

Läs mer på sidan 179.

tive aärsområde samt strategier för IT, data science, innova-

tion, risk, ﬁnansiering och HR.

Regelverk

God riskhantering, regelefterlevnad samt intern styrning och

kontroll är grundförutsättningar och självklarheter för SBAB. Det

möjliggör också ett högt tempo i verksamheten. Regleringen av

bank- och ﬁnanssektorn har ökat kraftigt under de senaste åren

och SBAB arbetar löpande med att säkerställa att vi förhåller oss

till gällande regelverk. Som en del i vårt arbete för god regelefter-

levnad har vi interna regler i form av styrande dokument. Vi vär-

nar om en företagskultur där varje medarbetare förväntas ta

ansvar hela vägen, agera etiskt och följa externa och interna

regelverk.

18 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

SBAB är ett värderingsdrivet företag

För att lyckas på en konkurrensutsatt marknad som förändras

allt snabbare krävs ett värderingsdrivet arbetssätt. Vårt värde-

ringsdrivna arbetssätt handlar om inkluderande ledarskap och

självdrivande medarbetare där alla fattar kloka beslut i vardagen.

Det skapar det tempo som behövs för att SBAB ska vara konkur-

renskraftigt. Arbetssättet bygger på tydlighet, transparens och

tillit. Det möjliggör beslutsamhet, mod, nytänkande, vardags-

innovation och kontinuerligt lärande. Resultatet blir nöjda kun-

der, tillväxt, lönsamhet och långsiktig konkurrenskraft. Vi arbe-

tar aktivt med att utveckla vårt värderingsdrivna arbetssätt,

med den självdrivna medarbetaren och det inkluderande ledar-

skapet i centrum. Vårt värderingsdrivna arbetssätt är vårt spel-

Hur

– Värderingsdrivet

arbetssätt

Vår hållbara styrmodell

Vår värderingar

Våra fyra värderingar med förklarande innebärandepunk-

ter är vår gemensamma attityd, vårt spelsystem och grun-

den i vår företagskultur.

Vi är stolta pros

Jag är aärsmässig och levererar.

Vi tar alla ansvar för kunden.

Vi jobbar på långa relationer.

Jag utvecklar ständigt min

kompetens.

Vi älskar att göra aärer.

Vi jobbar smart med fart

Jag agerar direkt och tar frågan.

Vi prövar och lär oss.

Jag krånglar inte till det.

Jag vågar utmana och tänka nytt.

Vi samarbetar och kalibrerar.

Vi tar ansvar – hela vägen

Jag tänker steget före.

Vi tar beslut där frågan kan lösas.

Jag är rädd om pengar.

Vi agerar hållbart.

Jag gör skillnad och ser till

helheten.

Vi lyckas tillsammans

Vi gör mål och ﬁrar framgångar.

Jag är rak och tydlig.

Min kunskap är allas.

Jag är prestigelös och bryr mig.

Vi inkluderar och utvecklas av

varandras olikheter.

system och handlar om att alltid arbeta utifrån våra värderingar

som styrmedel. Precis som ett lag, tränar vi, pratar, diskuterar

och ger feedback för att bli bättre. Det handlar om att hela tiden

möjliggöra för alla att ta egna initiativ och fatta kloka beslut. Det

värderingsdrivna arbetssättet ställer stora krav på modiga ledare

med ett helhetsperspektiv. Ledaren agerar förebild, är tydlig

med förväntningar och visar tillit genom att avstå från att detalj-

styra och delegera lösningar - så byggs det gemensamma enga-

gemang som krävs för att alla ska vara självdrivande.

Läs mer på sidan 35.

19SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

SBAB:s målområden

Mål och

utfall

2022

Vi skiljer inte på aärsmål och hållbarhetsmål -

grunden för all verksamhet måste vara hållbar.

20 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

SBAB:s målområden

Mål och

utfall

2022

21SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

SBAB:s mål-

områden

SBAB har tre hållbara målområden som vi styr verksamhe-

ten mot. Genom att uppfylla målen når vi lönsamhet både

på kort och lång sikt. Det är inte bara när vi når våra mål som

vi bidrar till en hållbar samhällsutveckling. Vi bidrar även på

vägen dit.

SBAB:s målområden

Analys som grun för strategisk

riktning och prioritering

Omvärldsanalys

En analys av viktiga omvärldsfaktorer som baseras på SBAB:s tio

kundpåverkande trender, hållbarhetsfaktorer, övriga trender i sam-

hället samt reglering och lagstiftning, ligger till grund för att identi-

ﬁera de områden där SBAB har störst påverkan.

Hållbarhetsanalys

Hållbarhetsanalysen består av intressentdialog med särskilt viktiga

intressentgrupper som påverkar och påverkas av SBAB:s verksamhet.

Dialogen hjälper oss att prioritera vårt arbete och tydliggör vilka håll-

barhetsaspekter vi bör fokusera på.

s.168

22 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar &

transparens

Attraktiv

arbetsplats

Sund

ﬁnanser

Tre målområden

Med utgångspunkt i våra analyser har vi fast-

ställt tre hållbara målområden för verksamhe-

ten med mål att styra mot vår vision.

s.26

s.34

s.38

Kalibrering för

att ntegrer och

uppdater

SBAB:s målområden

För att säkerställa att vi hela tiden styr

och driver vår verksamhet hållbart i

den takt och riktning som krävs behö-

ver vi kalibrera våra hållbara målområ-

den. För att göra det så uppdaterar vi

vår hållbarhetsanalys löpande i syfte

att identiﬁera utmaningar och / eller

möjligheter inom målområdena. Ana-

lysen utgör ett viktigt verktyg för styr-

ning, uppföljning och prioritering i den

dagliga verksamheten. Den guidar och

styr oss i att utveckla och integrera

hållbarhet in i verksamheten.

Läs mer på sidorna 168-169.

23SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Måluppfyllelse

SBAB:s vision är att erbjuda Sveriges bästa bolån. Vi förklarar vår vision med våra

tre hållbara mål områden. Respektive målområde innehåller ett antal övergripande

mål. När vi har nått de övergripande målen har vi nått vår vision.

2022 2021



Ansvar &

transparens

Mål: Hållbarhetsindex, placering i

varumärkesundersökning.

Topp  :a :a :a

Vi skiljer inte på hållbarhet och aärsmässighet. Med ett hållbart perspektiv på vår aär och verksamhet blir vi kort- och långsik-

tigt konkurrenskraftiga. Vi följer upp kundernas och allmänhetens syn på SBAB:s ansvarstagande varje kvartal i en undersökning som

fokuserar på uppfattningen av SBAB som ett hållbart företag. I kvartalsmätningen ingår tolv av våra konkurrenter.

Transparens: Andel kunder som anser att SBAB har

ett erbjudande som är tydligt och enkelt att förstå.

n/a  %  % n/a

Vi strävar efter att vara så transparenta, enkla och tydliga som möjligt i vårt kunderbjudande och i vår kommunikation. Det gör

att våra kunder kan fatta kloka och medvetna beslut.

Nöjda kunder: Sveriges

nöjdaste kunder enligt Svenskt

Kvalitetsindex (SKI).

Bolån

Topp  :a :a :a

Nöjda kunder är en förutsättning för goda resultat och ett viktigt kvitto på våra framsteg i resan mot vår vision. Transparens,

ansvarstagande, enkelhet, tillgänglighet och god service tillsammans med digitalisering och ett hållbart kunderbjudande är

avgörande för att lyckas.

Fastighetslån

Topp  :a :a :a

Attraktiv

arbetsplats

Jämställdhet och mångfald: Jämställdhet mellan

kvinnor/män i chefspositioner (inom spannet).

/% /% /% /%

Jämställdhet och mångfald är en av vår tids viktigaste frågor. Vi vet dessutom att demograﬁskt diversiﬁerade organisationer

presterar bättre. För oss är jämställdhet en viktig dimension inom mångfald och jämlikhet. Vi har som mål att minst  procent

av chefspositioner ska innehas av det underrepresenterade könet.

Medarbetarupplevelse: Medelvärde i

medarbetarundersökning för "mycket bra

arbetsplats" med medelvärde på en skala -.

n/a

, , n/a

En mycket positiv medarbetarupplevelse är en förutsättning för att prestera högt och därmed för att kunna nå vår vision.

Vi vill att en överväldigande majoritet av våra medarbetare ska ha en starkt positiv upplevelse av SBAB som arbetsplats. Ny

medarbetarundersökning under året gör att det inte ﬁnns något historiskt utfall och ingen målnivå satt för nästa år.

Engagerade medarbetare: Engagemangsindex från

medarbetarundersökning med medelvärde på en

skala -.

n/a

, n/a n/a

Engagemang driver prestation. Är vi engagerade på jobbet presterar vi högt och driver utveckling och förändring.

Engagerade medarbetare påverkar varandra, utvecklar varandra och skapar tillsammans en riktigt attraktiv arbetsplats. Ny

medarbetarundersökning under året gör att det inte ﬁnns något historiskt utfall och ingen målnivå satt för nästa år.

Sund

ﬁnanser

Lönsamhet: Avkastning på eget kapital över tid.

% , % , % ,%

God lönsamhet är ytterst ett kvitto på en väl fungerande verksamhet. Nöjda kunder som driver tillväxt tillsammans

med en underliggande kostnadseektivitet utgör förutsättningarna för långsiktig lönsamhet. Vi har som mål att uppnå

en avkastning på eget kapital som överstiger  procent över tid.

Utdelning: Ordinarie utdelning av årets vinst efter

skatt med beaktande av koncernens kapitalstruktur.

%  %  %  %

En del av vår ﬁnansiering kommer från vår ägare svenska staten i form av eget kapital. För sin insats får ägaren avkastning i form

av den vinst som genereras i verksamheten. Av vinsten ska enligt ägarens utdelningsmål minst  procent av resultatet efter

skatt delas ut, med hänsyn tagen till SBAB:s kapitalstruktur.

Kapitalisering: Kärnprimärkapi-

talrelation och total kapitalrelation

över det av Finans inspektionen (FI)

kommunicerade regelkravet.

Kärnprimär-

kapitalrelation

,% , % , % ,%

Att SBAB är väl kapitaliserat är viktigt eftersom det bidrar till förtroende från våra intressenter, ekonomisk stabilitet och

möjlighet att växa. Enligt våra kapitalmål och i linje med ägarens ﬁnansiella mål ska kärnprimärkapitalrelationen och den

totala kapitalrelationen under normala förhållanden ligga , procentenheter över Finansinspektionens kommunicerade

regelkrav.

Total kapital-

relation

,% , % , % ,%

Målområden Mål för  Resultat

SBAB:s målområden

24 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

2022 2021



Ansvar &

transparens

Mål: Hållbarhetsindex, placering i

varumärkesundersökning.

Topp  :a :a :a

Vi skiljer inte på hållbarhet och aärsmässighet. Med ett hållbart perspektiv på vår aär och verksamhet blir vi kort- och långsik-

tigt konkurrenskraftiga. Vi följer upp kundernas och allmänhetens syn på SBAB:s ansvarstagande varje kvartal i en undersökning som

fokuserar på uppfattningen av SBAB som ett hållbart företag. I kvartalsmätningen ingår tolv av våra konkurrenter.

Transparens: Andel kunder som anser att SBAB har

ett erbjudande som är tydligt och enkelt att förstå.

n/a  %  % n/a

Vi strävar efter att vara så transparenta, enkla och tydliga som möjligt i vårt kunderbjudande och i vår kommunikation. Det gör

att våra kunder kan fatta kloka och medvetna beslut.

Nöjda kunder: Sveriges

nöjdaste kunder enligt Svenskt

Kvalitetsindex (SKI).

Bolån

Topp  :a :a :a

Nöjda kunder är en förutsättning för goda resultat och ett viktigt kvitto på våra framsteg i resan mot vår vision. Transparens,

ansvarstagande, enkelhet, tillgänglighet och god service tillsammans med digitalisering och ett hållbart kunderbjudande är

avgörande för att lyckas.

Fastighetslån

Topp  :a :a :a

Attraktiv

arbetsplats

Jämställdhet och mångfald: Jämställdhet mellan

kvinnor/män i chefspositioner (inom spannet).

/% /% /% /%

Jämställdhet och mångfald är en av vår tids viktigaste frågor. Vi vet dessutom att demograﬁskt diversiﬁerade organisationer

presterar bättre. För oss är jämställdhet en viktig dimension inom mångfald och jämlikhet. Vi har som mål att minst  procent

av chefspositioner ska innehas av det underrepresenterade könet.

Medarbetarupplevelse: Medelvärde i

medarbetarundersökning för "mycket bra

arbetsplats" med medelvärde på en skala -.

n/a

, , n/a

En mycket positiv medarbetarupplevelse är en förutsättning för att prestera högt och därmed för att kunna nå vår vision.

Vi vill att en överväldigande majoritet av våra medarbetare ska ha en starkt positiv upplevelse av SBAB som arbetsplats. Ny

medarbetarundersökning under året gör att det inte ﬁnns något historiskt utfall och ingen målnivå satt för nästa år.

Engagerade medarbetare: Engagemangsindex från

medarbetarundersökning med medelvärde på en

skala -.

n/a

, n/a n/a

Engagemang driver prestation. Är vi engagerade på jobbet presterar vi högt och driver utveckling och förändring.

Engagerade medarbetare påverkar varandra, utvecklar varandra och skapar tillsammans en riktigt attraktiv arbetsplats. Ny

medarbetarundersökning under året gör att det inte ﬁnns något historiskt utfall och ingen målnivå satt för nästa år.

Sund

ﬁnanser

Lönsamhet: Avkastning på eget kapital över tid.

% , % , % ,%

God lönsamhet är ytterst ett kvitto på en väl fungerande verksamhet. Nöjda kunder som driver tillväxt tillsammans

med en underliggande kostnadseektivitet utgör förutsättningarna för långsiktig lönsamhet. Vi har som mål att uppnå

en avkastning på eget kapital som överstiger  procent över tid.

Utdelning: Ordinarie utdelning av årets vinst efter

skatt med beaktande av koncernens kapitalstruktur.

%  %  %  %

En del av vår ﬁnansiering kommer från vår ägare svenska staten i form av eget kapital. För sin insats får ägaren avkastning i form

av den vinst som genereras i verksamheten. Av vinsten ska enligt ägarens utdelningsmål minst  procent av resultatet efter

skatt delas ut, med hänsyn tagen till SBAB:s kapitalstruktur.

Kapitalisering: Kärnprimärkapi-

talrelation och total kapitalrelation

över det av Finans inspektionen (FI)

kommunicerade regelkravet.

Kärnprimär-

kapitalrelation

,% , % , % ,%

Att SBAB är väl kapitaliserat är viktigt eftersom det bidrar till förtroende från våra intressenter, ekonomisk stabilitet och

möjlighet att växa. Enligt våra kapitalmål och i linje med ägarens ﬁnansiella mål ska kärnprimärkapitalrelationen och den

totala kapitalrelationen under normala förhållanden ligga , procentenheter över Finansinspektionens kommunicerade

regelkrav.

Total kapital-

relation

,% , % , % ,%

Förklaring

Läs mer

på sidorna

–

Läs mer

på sidorna

–

Läs mer

på sidorna

–

SBAB:s målområden

25SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar &

transparens

Som bank och tjänsteleverantör inom boende och boendeekonomi har SBAB en

viktig roll i samhällsekonomin. Vi möjliggör boende för många människor. Med

bolån så att privatpersoner kan äga sin bostad och med ﬁnansiering av ﬂerbostads-

hus för fastighetsbolag och bostadsrättsföreningar. SBAB:s verksamhet påverkar

bostadsmarknaden och med det följer ett stort ansvar.

Fördjupning om målområdet ﬁnns i hållbarhetsnoterna på sidan 171.

Bidrag till de globala hållbarhetsmålen

26 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar &

transparens

Vårt ansvarsfull och

transparent erbjudande

Kunder uppskattar en konkurrenskraftig,

transparent och enkel prissättning av

bolån. För oss på SBAB är det en självklar

del i en förtroendefull kundrelation. Det

är också en stor anledning till att ﬂer och

ﬂer kunder väljer SBAB för sitt bolån, vil-

ket gör att vi växer och tar marknadsan-

delar.

Vi verkar för ökad transparens

på bolånemarknaden

Skillnaden mellan listräntor och genom-

snittsräntor för bolån fortsätter att vara

stor hos de ﬂesta större bolånebanker.

Många banker utgår från höga listräntor

och tillämpar tillfälliga rabatter eller indi-

viduell räntesättning med förhandling.

Räntan kan dessutom påverkas av om

bolånekunderna köper andra tjänster av

banken. På SBAB strävar vi efter att vara

enkla, tydliga och transparenta i vårt

erbjudande. Vi vill att våra kunder ska

känna tillit och vara trygga med SBAB

som bank och långivare. Ett av våra över-

gripande hållbara aärsmål handlar om

precis det, Ansvar och transparens – att

vi ska ha ett erbjudande som är tydligt

och enkelt att förstå – vilket 78 procent

av våra bolånekunder höll med om i vår

senaste undersökning.

Behöver aldrig förhandla om

bolåneräntan

På SBAB behöver en aldrig förhandla om

bolåneräntan eller köpa ﬂer tjänster för

att få bra och rätt ränta på sitt bolån. Vi

tycker inte att vem en pratar med på ban-

ken, hur en är klädd eller hur talför en är

ska påverka räntan på bolånet. Vår ränte-

sättning för bolån har sin grund i aktuella

listräntor för respektive räntebindnings-

tid, vilka publiceras på sbab.se. Kundens

speciﬁka bolåneränta presenteras som en

avvikelse mot listräntan. Avvikelsen

baseras på bostadens belåningsgrad, vil-

ket är andelen bolån i relation till mark-

nadsvärdet på bostaden, bostadens

eventuella energiklass och bolånets stor-

lek. På sbab.se kan våra kunder själva

räkna på vilken ränta de får, vilket ger en

transparent vägledning om vad som

bestämmer den enskilda låntagarens

bolåneränta i förhållande till listräntan.

SBAB:s transparenta prissättningsmodell

är anledningen till att skillnaden mellan

list- och genomsnittsräntor för bolån är

betydligt mindre än hos de ﬂesta andra

banker.

Vi delar generöst med oss av vår

kunskap

En av de viktigaste delarna i SBAB:s

erbjudande handlar om att förklara, infor-

mera och dela med oss av vår kunskap.

Att ﬁnnas där när våra kunder behöver

oss. Vi vill göra frågor om boende och

boendeekonomi enkla, roliga och tillgäng-

liga. När något är roligt blir det ofta enk-

lare att ta till sig. Den som vet mer kan

dessutom fatta klokare beslut. Chefs-

och boekonom delar med sig av sina kun-

skaper till kunder, investerare, allmänhe-

ten och media genom kommentarer, ana-

lyser och prognoser kopplade till svensk

ekonomi, räntor och bostadsmarknad.

27SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Sveriges nöjdaste kunder  år gen

Ansvar och transparens leder till nöjda kunder. Den kunskap,

kompetens, professionalism och omtanke som våra medarbe-

tare dagligen visar våra kunder syns bland annat i mätningar från

SKI. Varje år mäter SKI kundnöjdheten inom bank- och ﬁnans-

branschen. För fjärde året i rad hade SBAB Sveriges nöjdaste

bolånekunder med ett kundnöjdhetsbetyg på 76,4 (76,1) av 100,

medan kundnöjdheten för branschen minskade till 67,5 (72,0). I

undersökningen ﬁck vi särskilt bra resultat inom områden som

produktkvalitet, pålitlighet och lojalitet. För fastighetslån till

bostadsrättsföreningar och fastighetsbolag är det femte året i

rad som SBAB har högst kundnöjdhet med ett betyg på 78,0

(77,2), medan kundnöjdheten för branschen minskade till 72,3

(72,5). Våra resultat var särskilt starka inom områden som image,

produktkvalitet och lojalitet.

SBAB stärker sin position och ligger fortsatt högst i samtliga

underliggande kategorier: image, förväntningar, produktkvalitet,

servicekvalitet och prisvärdhet. Uppfattningen om SBAB är

betydelsefull eftersom vårt anseende och förtroende hos kun-

der och allmänhet utgör viktiga faktorer för framgång och kon-

kurrenskraft. Vi mäter löpande uppfattningen och upplevelsen

av SBAB, bland annat genom ett hållbarhetsindex som samman-

fattar hur vi uppfattas inom olika hållbarhetsområden. Hållbar-

hetsindex mäts och följs upp varje kvartal. Under 2022 hamnade

vi på andra plats, vilket överträar vårt mål om att vara topp tre i

vår bransch.

Bolån och boende-

ekonomi utan krångel

Med vårt helhetserbjudande av tjänster

hjälper vi våra kunder i alla boendefaser.

På SBAB erbjuder vi våra kunder bolån

utan krångliga villkor och tryggt spar-

konto med ränta. På Booli, som har Sveri-

ges största samlade utbud av bostäder till

salu, hjälper vi kunderna att hitta sitt

nästa boende, värdera sin bostad samt få

koll på slutpriser. Att välja rätt mäklare vid

försäljning kan vara en avgörande faktor

vid försäljning. Med tjänsten Hittamäk-

lare guidar vi kunderna till de bästa mäk-

larna i just deras område när de ska sälja.

Och med Boappa hjälper vi våra kunder,

deras grannar och styrelsen med kommu-

nikation i bostadsrättsföreningen eller

samfälligheten där de bor. Styrelsearbe-

tet blir både roligare och mer eektivt

samtidigt som engagemanget hos med-

lemmarna ökar och skapar en ﬁn gemen-

skap. Vi har många trygga och enkla

tjänster för de som ska köpa, sälja eller

bara bo. Det kallar vi bolån och boende-

ekonomi utan krångel.





































28 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

SBAB:s kreditgivning och kredittillväxt

ska vara långsiktigt hållbar för våra kun-

der, för SBAB och för samhället. Vi har ett

ansvar att bedöma att våra kunder klarar

av att betala ränta och amortering på sina

lån. För det behöver vi ha stor förståelse

och kunskap om våra kunder och deras

förutsättningar.

Så beviljar SBAB lån till privatpersoner

Vår kreditgivning till privatpersoner grun-

dar sig på en kreditprövningsprocess som

visar huruvida kunderna har de ekono-

miska förutsättningar som krävs för att

klara av sina åtaganden. På SBAB bedö-

mer vi i första hand kundens återbetal-

ningsförmåga, men också den säkerhet

som ställs för lånet.

Kreditprövningsprocessen tar sin

utgångpunkt i bland annat beﬁntliga kre-

ditregler, information från kreditupplys-

ning, fastighetsregister samt information

som kunden själv tillhandahåller. Krediter

beviljas om det ﬁnns en god återbetal-

ningsförmåga. Centralt i kreditprövnings-

processen ligger den så kallade boende-

kostnadskalkylen, vilken bygger på kun-

dens inkomster och kostnader för lån och

hushåll. I boendekostnadskalkylen använ-

der vi olika kalkylparametrar och tar även

hänsyn till om räntan eller andra kostna-

der skulle öka. Om kalkylen visar ett till-

räckligt överskott beviljas normalt en kre-

dit, förutsatt att kunden uppfyller övriga

formella krav och kreditregler.

På SBAB strävar vi efter att ha en stan-

dardiserad, digital och eektiv kredit-

prövningsprocess för majoriteten av våra

kunder. Vi gör även individuella övervä-

ganden för att ytterligare möjliggöra för

kunderna att få ett bolån och för att

bättre kunna återspegla samhällsutveck-

lingen vad gäller till exempel inkomstfor-

mer, anställningsformer och låntagarkon-

stellationer. Vi gör även individuella över-

väganden för bland annat egenföretagare

och för att ﬂer unga vuxna ska kunna

skaa sitt första boende.

För bolån ställs säkerhet i form av

pantbrev i fastighet eller andel i bostads-

rättsförening och lånet får som högst

motsvara 85 procent av bostadens värde.

Läs mer i hållbarhetsnoterna på sidan 171.

Amortering och skuldkvot

På SBAB anser vi att amortering bidrar till

en sund hushållsekonomi. Vi för en indivi-

duell dialog kring amortering med våra

kunder i samband med ett nytt bolån. Vi

applicerar amorteringsregler i linje med

FI:s föreskrifter. Dessa regler omfattar

bland annat en amorteringstakt om 2 pro-

cent per år avseende nya bolån med över

70 procents belåningsgrad och därefter 1

procent per år ner till 50 procents belå-

ningsgrad. Kunder som lånar mer än 4,5

gånger sin bruttoinkomst ska även amor-

tera ytterligare 1 procent av bolånet per

år. I vår kreditprövning använder vi sedan

tidigare en tvingande skuldkvot om maxi-

malt 5,5 gånger bruttoinkomsten, vilket

betyder att det inte går att låna mer än

totalt 5,5 gånger inkomsten före skatt.

Enligt FI:s föreskrifter kan vi under en

begränsad period medge att låntagaren

inte amorterar om det ﬁnns särskilda skäl.

Det gäller i situationer när de ekonomiska

förutsättningarna väsentligt försämrats

efter att bolånet lämnats. Typiska situa-

tioner är arbetslöshet, längre sjukskriv-

ning, dödsfall i familjen, studier, separa-

tion och föräldraledighet.

Så beviljar vi lån till företag och

bostadsrättsföreningar

SBAB:s kreditprövning av företag och

bostadsrättsföreningar grundar sig fram-

för allt på återbetalningsförmåga, våra

kunders ekonomiska situation samt olika

individuella faktorer. Vi skapar oss en hel-

hetsbild av företaget, koncernen eller

bostadsrättsföreningen. Som säkerhet

för lånet ställs främst pantbrev i fastighe-

terna som belånas. Kunderna hanteras

individuellt av ett team bestående av

kundansvarig, analytiker, fastighetsvär-

derare och kredithandläggare. Vi träar

företagen och bostadsrättsföreningarna

både digitalt och fysiskt. Företagskun-

derna träar vi oftast fysiskt. I fysiska

möten delar vi vår kompetens, samlar in

relevant information och skapar en nära

och förtroendefull kundrelation.

Ansvarsfull kreditgivning

Om en kund får svårt att betala

SBAB:s ambition är att så tidigt som möj-

ligt initiera en dialog om vi upptäcker att

en kund har, eller riskerar att få, problem

med att betala ränta och amortering. Kre-

ditbevakarna inom SBAB:s obestånds-

grupp har lång erfarenhet av att arbeta

proaktivt för att hjälpa och stötta kunder

som har fått betalningsproblem. På SBAB

är det vi själva som ansvarar för och

genomför hela obeståndshanteringen

och således hjälper våra kunder under

hela processen.

29SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Vår verksamhet bygger p förtroende

SBAB vill som bank bidra till ett välfungerande ﬁnansiellt sys-

tem. Därför riktar vi ett stort fokus på säkerhets- och regelverks-

frågor. Ett högt förtroende från kunder, medarbetare, leverantö-

rer och samhället i stort är en möjliggörare för oss att lyckas nå

vår vision att erbjuda Sveriges bästa bolån.

Så hanterar vi cyberrelaterade hot

Identitetsstölder, ransomware, överbelastningsattacker och

andra typer av cyberhot är stora aktuella samhällsproblem. Före-

tag, banker, myndigheter och lagstiftare arbetar intensivt för att

möta de förändringar och utmaningar som digitalisering och det

uppkopplade samhället innebär. SBAB arbetar dedikerat med

cybersäkerhet för att säkerställa och upprätthålla en hög cyber-

säkerhetsnivå i verksamheten. Målet är att skydda våra kunder

och bankens information. Vi arbetar proaktivt för att öka risk-

och säkerhetsmedvetenheten hos våra kunder, våra medarbe-

tare samt med att löpande förbättra säkerheten i våra IT-miljöer.

Kontinuitetsplanering är en viktig del av vårt arbete för att säker-

ställa att SBAB har en robusthet och förmåga att driva kritiska

processer på en acceptabel nivå vid eventuella störningar.

Genom leverantörsstyrning och uppföljning arbetar SBAB för att

säkerställa att våra leverantörer uppfyller de säkerhetskrav som

ställs.

Vi arbetar löpande med att sprida kunskap inom SBAB och

informera våra kunder om vad de ska vara uppmärksamma på

och vilka åtgärder som de bör vidta för att skydda sig själva och

sin information. SBAB har också ett så kallat Security Incident

Response Team (SIRT), vars uppgift är att upptäcka, analysera

och åtgärda IT-säkerhetsincidenter.

Motverka ﬁnansiell brottslighet

Banksektorns roll i att motverka ﬁnansiell brottslighet är viktig.

Genom att bedriva verksamheten på ett sätt som motverkar

ﬁnansiell brottslighet som penningtvätt, ﬁnansiering av terro-

rism, bedrägerier och korruption bidrar SBAB till att skydda våra

kunder och skapa en sundare ekonomi. I SBAB ﬁnns en enhet,

Anti-Financial Crime (AFC), som har särskilt fokus på vårt arbete

i dessa frågor.

Penningtvätt och ﬁnansiering av terrorism

Varje år, och vid behov, utvärderar och uppdaterar vi vår ”All-

männa riskbedömning” där vi gör en bedömning av hur våra

tjänster kan utnyttjas för penningtvätt och ﬁnansiering av terro-

rism samt hur stor risken är för att detta sker. Det ﬁnns en av sty-

relsen beslutad policy inom området. Vi har rutiner och riktlinjer

som har anpassats till de risker vi ser, våra kunder och de tjänster

som de nyttjar.

Regelverksutvecklingen följer vi noga liksom de mönster,

metoder och annat som är relevant för att förhindra att vi utnytt-

jas för penningtvätt och ﬁnansiering av terrorism. SBAB har obe-

roende granskningsfunktioner som övervakar och kontrollerar

att SBAB uppfyller de krav på åtgärder och rutiner som lagstift-

ningen och vi själva ställer.

Korruption

Stabila och rättssäkra institutioner är fundamentala för att sam-

hällen ska fungera och för mellanmänsklig tillit. SBAB förvaltar

ett särskilt förtroende från allmänheten, vilket gör att det är

mycket viktigt för oss att motverka korruption och verka för god

sed. SBAB vidtar förebyggande åtgärder mot korruption och har

interna regler för åtgärder mot otillåten påverkan som följer

Institutet Mot Mutors kod mot korruption i näringslivet.

Bedrägerier

Bedrägerier av olika slag så som välfärdsbedrägerier, momsbe-

drägerier och social manipulation bedöms generera miljardbe-

lopp varje år till den organiserade brottsligheten. Det ﬁnns dess-

utom ett tydligt samband mellan bedrägerier och annan ﬁnansiell

brottslighet som penningtvätt. Bedrägerierna ökar och äldre per-

soner är mer utsatta än andra, särskilt för de tillvägagångssätt

som benämns som social manipulation. Social manipulation är en

teknik som används av bedragare för att manipulera personer i

syfte att få dessa att röja information eller ge tillgång till pengar

eller andra värdesaker som bedragaren vill komma åt. Bedrägerier

mot äldre är ett samhällsproblem där bankerna gemensamt med

andra aktörer genomför olika initiativ för att öka medvetenheten

bland kunder och därmed öka motståndskraften mot bedräge-

rier. På SBAB arbetar vi aktivt för att både förebygga och

begränsa påverkan på våra kunder vid bedrägerier.

Uppförandekod

SBAB:s uppförandekod ger vägledning i hur vi ska uppträda och

agera i olika situationer samt vilket ansvar som följer av att vara

anställd på SBAB. Medarbetare, konsulter, företagsledning och

styrelsemedlemmar har alla ett ansvar att sätta sig in i och följa

koden.

Koden ﬁnns publicerad på sbab.se.

Uppförandekod för boåneförmedlare

Tillsammans med Skandia och Landshypotek Bank har SBAB

tagit fram en uppförandekod som ska gälla för alla bolåneför-

medlare som bankerna samarbetar med. Uppförandekoden

säkerställer med sina krav en enhetlighet i förmedlarbranschen

avseende bland annat kunskapskrav och regelefterlevnad för

förmedlarens personal, samt att ersättning i samband med bolå-

neförmedling följer de ersättningsregler för personal som gäller

för banker vid kreditgivning i form av endast fast ersättning.

Leverantörskod

SBAB:s leverantörskod är bilagd till samtliga av våra leverantörs-

avtal. Den redogör för SBAB:s syn och förväntningar på våra

leverantörers hållbarhetsarbete samt efterlevnad av internatio-

nella riktlinjer och principer. Vi följer även upp hur de största

leverantörerna efterlever leverantörskoden.

Koden ﬁnns publicerad på sbab.se.

Visselblåsarfunktion

För oss på SBAB är det mycket viktigt att vi har ett öppet före-

tagsklimat och att eventuella missförhållanden snabbt kommer

fram. Vi har en intern visselblåsarkanal som tillhandahålls av en

extern leverantör. Genom kanalen kan misstänkta missförhållan-

den som har ett allmänintresse, eller som strider mot unionsrät-

ten, rapporteras konﬁdentiellt och med anonymitet. Under 2022

har det inkommit en visselblåsning.

Läs mer på sidan 171-172.

30 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Vårt engagemang skapar en mer

nkluderande bostadsmarkna

Vårt engagemang skapar en mer inklude-

rande bostadsmarknad

På SBAB vill vi att alla ska kunna bo i

bostäder som de har råd med, och att alla

ska kunna fatta kloka beslut för en trygg

boendeekonomi och ha möjlighet att bo

hållbart. Både idag och i framtiden. Som

kreditgivare är SBAB med och påverkar

vad som byggs och hur det byggs. Genom

dialog och samverkan vill vi bidra till

bättre, sundare och mer inkluderande

boendemiljöer.

Ett hållbart samhälle är ett samhälle där

alla har någonstans att bo

Höga priser i kombination med bolånetak

och amorteringskrav stänger ute många

hushåll från bostadsmarknaden. I många

kommuner är det dessutom svårt att få

tillgång till en hyresrätt. Många tvingas

därför hoppa runt bland dyra andra-

handskontrakt. Förutom politiska åtgär-

der krävs samverkan mellan både

bostadsﬁnansiärer och byggbranschen

för att kunna minska dessa problem. Här

vill SBAB ha en aktiv roll där en del är att

ﬁnansiera nybyggnation. Under 2022

ﬁnansierade vi 7 181 nybyggda bostäder

(5 712).

Samarbeten för nya boendeformer

Regelverken som har skapats för att

bromsa skuldsättningen bland de svenska

hushållen och dämpa prisutvecklingen på

bostäder har bidragit till att trösklarna in

på den svenska bostadsmarknaden är

väldigt höga. Nya boende- och upplåtel-

seformer har uppstått och SBAB diskute-

rar med kunder och partners om potenti-

ella samarbeten kring nya boendeformer

och nya sätt att bygga bostäder. HSB

Dela och Riksbyggen hyrköp är exempel

på boendeformer som vänder sig till unga

vuxna. Det innebär att kunden köper

halva lägenheten och samäger resterande

del tillsammans med bostadsutvecklaren.

Efter fem år har kunden möjlighet att

köpa ut den kvarstående delen. SBAB

samarbetar även med BoKlok, ett boen-

dekoncept framtaget av Skanska och

IKEA, som utvecklar och bygger hållbara

bostäder som ﬂer kan ha råd med.

Ytterligare ett samarbete kring frågan

om nya boendeformer genomförs sedan

många år med Stockholms Stadsmission.

Där har SBAB bland annat bidragit till

Bostad 2030, ett program som Stock-

holms Stadsmission driver med fokus på

att få fram bostäder för människor som

står långt ifrån bostadsmarknaden.

Verka för en sund byggbransch och

mänskliga rättigheter vid nybyggnation

Parallellt med den höga byggnadstakten i

Sverige under 2010-talet har det skett en

oroväckande utveckling av hur bostäder

och infrastruktur byggs. Flera undersök-

ningar visar att det förekommer undan-

hållande av skatter, illegal arbetskraft och

lönedumpning samt att arbetstagares

rättigheter inte alltid respekteras i entre-

prenörsleden på byggarbetsplatser. Ban-

ker utgör en viktig del i hela processen vid

nybyggnation. Som en del av vårt gemen-

samma samhällsansvar, och i dialog med

byggbranschen, har Danske Bank, Han-

delsbanken, Nordea, SBAB, SEB, Spar-

bankerna och Swedbank gemensamt

startat ett branschinitiativ. Initiativet syf-

tar till att motverka och minska risken för

ekonomisk kriminalitet i byggbranschen,

vilket görs genom att beakta ett antal

faktorer i kreditgivningen och därigenom

ställa högre krav på att bankens kund ska

ha kontroll över sin produktion. Ambitio-

nen är att skapa ökad kontroll över vilken

arbetskraft som nyttjas i alla leverantörs-

led. Genom branschinitiativet vill ban-

kerna bidra till en mer hållbar bygg-

bransch.

SBAB Gillar! lyfter blicken och inspireras av andras bra initiativ. Oavsett om det

handlar om trygghet, hållbarhet, nya bostäder, äldres bostäder eller, studentbostä-

der. Världen är full av röster och aktörer med inspirerande initiativ för bättre och

mer hållbart boende. Det gillar vi! Under 2022 publicerade vi 5 artiklar där vi lyfte

bra exempel på ovan teman.

Bra och hållbara initiativ för bättre boende

Gillar!

Ansvarsfull fastighetsförvaltning

En nära medborgardialog är en fram-

gångsfaktor för fastighetsägare med sik-

tet inställt på långsiktigt värdeskapande.

Många fastighetsägare gör olika insatser

för en bättre samhällsutveckling i

bostadsområdet, exempelvis åtgärder för

ökad trygghet, ökat samhällsengage-

mang och valdeltagande samt för för-

bättrade skolresultat. SBAB samverkar i

olika sociala projekt tillsammans med

våra kunder där vi kan bidra till bättre

boende och boendeekonomi och en mer

inkluderande bostadsmarknad.

Alla har rätt till bostad och social trygg-

het

Rätten till bostad är stadgad såväl i FN:s

konvention om mänskliga rättigheter som

i svensk grundlag. Vi samarbetar sedan

många år tillbaka med Stockholms Stads-

mission för att på olika sätt stödja deras

arbete med boendelösningar för männ-

iskor som lever i hemlöshet och i social

utsatthet. I syfte att bidra till en bättre

boendesituation för hemlösa och socialt

utsatta människor stödjer vi även Situa-

tion Stockholm och Faktum. Deras idé är

att attrahera läsare till sina tidningar och

på så sätt skapa arbete och en inkomst

för tidningarnas försäljare, vilket stödjer

dem i deras väg tillbaka till ett mer ordnat

liv med eget boende.

31SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Utlåning

IT utrustning

Kopieringspapper

Avfall

Jobbresor inklusive hotell

Serverhallar

Vatten

Scope 3

Uppströms

Scope 3

Nedströms

Elförbrukning, fjärrvärme

fjärrkyla i våra egna lokaler

Scope 2

COe

Villor

Flerbostadshus

Bostadsrätt

Fritidshus

COe COeCOe COe

Tillsammans för klimatet

SBAB:s utsläpp enligt Green House Gas protokollet

SBAB:s utsläpp omfattar främst utlåning till kunder (Scope 3 nedströms). SBAB:s indirekta utsläpp som kommer från

inköpt energi är begränsad (Scope 2 & Scope 3 uppströms). SBAB har inga direkta utsläpp inne i verksamheten (Scope 1).

Bostäder står för en stor del av den totala energiförbrukningen i

Sverige. Många fastigheter lever inte heller upp till de krav vi har

på energiförbrukning idag. Här kan SBAB som ﬁnansiär av bostä-

der göra stor skillnad. Tillsammans med våra kunder, leverantö-

rer och andra intressenter jobbar vi för att minska både våra kun-

ders energiförbrukning samt vårt eget klimatavtryck.

Vårt klimatmål vägleder oss

Grunden för ett eektivt klimatarbete är att förstå, noggrant

mäta och sätta mål för sina koldioxidutsläpp. För SBAB:s del kan

vi göra störst skillnad genom att stötta våra kunder i deras kli-

matomställning. I december 2022 antog därför SBAB ett klimat-

mål för att minska utsläppsintensiteten (kgCOe per kvm) från

vår utlåningsportfölj med 50 procent till 2038. Klimatmålet är

ett stort och viktigt steg för SBAB att driva på den gröna om-

ställningen. Målet är i linje med det globala 1,5- graders målet

och rapporteras årligen i vår Klimatrapport. Målet är veten-

skapsbaserat och ska valideras med hjälp av Science Based Tar-

gets initiative. Genom att mäta och målsätta de utsläpp våra

kunders bostäder och fastigheter orsakar kan vi på ett målmed-

vetet sätt arbeta för att minska den största klimatpåverkan vi

har – vår ﬁnansiering.

Läs mer på sidan 172-173.

GHG Protocol inkluderar sju växthusgaser; Koldioxid, CO2, Metangas, CH4, Nitrösa gaser, N2O, Hydroﬂu-

orocarbon, HFCs , Perﬂuorcarbon, PFCs, Nitrotriﬂuroid, NF3 , Svavelhexaﬂuorid, SF6 . Dessa gaser har olika

uppvärmningspotential (GWP, global warming potential). Till exempel har CO2 potentialen 1 medan CH4 har

potentialen 25. Därför konverteras alla gaser till koldioxidekvivalenter CO2e.

32 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Watt?!

J, 8 600kWh

närmare bestämt*

sbab.se/kilowattjakten

* Avser möjlig snittbesparing på årsbasis för ett

hushåll i villa eller radhus som väljer att investera

i den mest energibesparande åtgärden som

föreslås i vår samarbetspartner Hemmas ﬂöde.

Tillsammans energieektiviserar vi Sveriges bostäder

För att nå vårt mål behöver vi ett nära samarbete med våra kun-

der. Genom vår utlåning kan vi påverka bostadsmarknaden med

innovativa lösningar, krav, villkor och tips för att minska energi-

förbrukningen hos våra kunder. Under 2022 lanserade SBAB ett

samarbete med Hemma® där våra privatkunder kan räkna på

energiinvesteringar i sina hem. Hemma® ger våra kunder rekom-

mendationer på energiförbättringar och en kostnadskalkyl.

Energiförbättringar kan till exempel vara att installera solceller,

bergvärmepump, luftvärmepump med mera. Förutom tjänsten

Hemma erbjuder SBAB ﬂera tjänster som hjälper våra kunder att

spara och bo mer energieektivt. Med Tibber får privatkunden

via SBAB ett förmånligt elavtal som dessutom hjälper kunden att

få koll, optimera samt sänka sin elförbrukning. Och med Anti-

cimex tjänst erbjuder vi kunden energirådgivning.

SBAB:s gröna lån motiverar

Sedan 2018 ger SBAB per automatik ut ett grönt bolån till kunder

som bor i villa eller ﬂerbostadshus med giltig energideklaration

motsvarande energiklass A, B eller C. Ju bättre energiklass,

desto större ränteavdrag på bolåneräntan. Det gröna bolånet ser

vi som ett incitament för våra kunder att satsa mer på energief-

fektiva bostäder. Vid utgången av 2022 hade 17 305 (15 663) pri-

vatbostäder ett grönt bolån hos SBAB, motsvarande en bolåne-

volym om 41,7 mdr. Totalt innebär det att de gröna bolånen står

för cirka 12 procent (11,1) av SBAB:s totala bolånestock.

SBAB erbjuder även grönt investeringslån till företag och

bostadsrättsföreningar. Det är ett lån anpassat för kunder som

gör energieektiviseringar i sina fastigheter. Exempelvis kan det

handla om att byta ut fönster eller att investera i en ny fossilfri

värmekälla. Vid årets utgång hade 50 (54) företags- och

bostadsrättsföreningskunder ett grönt investeringslån hos

SBAB, motsvarande en kreditvolym om 136,0 mnkr (155,4). Vi

har dessutom slutit ett grönt kretslopp där våra gröna bo- och

investeringslån ﬁnansieras med öronmärkta gröna obligationer.

Läs mer om våra gröna obligationer på sidan 42.

SBAB minskar sin egen klimatpåverkan

SBAB är en digital bank. Vi har inga bankkontor utan nås i huvud-

sak via digitala kanaler och telefon. På så sätt undviker vi onö-

diga transporter och drift av en mängd kontor runt om i landet.

SBAB:s egen och direkta påverkan är därför förhållandevis liten.

Trots det arbetar vi systematiskt med att minska vår klimatpå-

verkan genom hela verksamheten. Det vi inte kan minska klimat-

kompenserar vi för. Vi har sedan 2006 mätt våra utsläpp och

gjort ett klimatbokslut som vi årligen redovisar och ständigt

utvecklar. Vi har även ett reduktionsmål att minska våra direkta

och indirekta (uppströms) utsläpp med 15 procent till från 2021

till 2025. Ett exempel på utsläppskälla vi jobbar aktivt med att

minska är utsläppen från de serverhallar som vi använder

utrymme i. Där har vi en proaktiv dialog med våra leverantörer

som jobbar målmedvetet med att minska sina utsläpp.

Läs mer på sidan 172-173.

33SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Ansvar och transparens

Attraktiv

arbetsplats

Att jobba på SBAB är att göra skillnad och vara en del av en gemenskap med högt

engagemang där det är nära till både samarbete och skratt. Tillsammans är vi före-

tagets viktigaste tillgång. Vår motivation, vårt engagemang och självdriv är en för-

utsättning för SBAB:s långsiktiga konkurrenskraft och framgång. På SBAB har alla

möjligheten att växa.

Fördjupning om målområdet ﬁnns i hållbarhetsnoterna på sidan 173.

Bidrag till de globala hållbarhetsmålen

34 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Företagskultur

Ledarskap

Respekt & Jämlikhet

Attrahera &

Rekrytera

Hälsa

Lärande &

Utveckling

Ersättning

Vi är SBAB

För att nå vår vision behöver vi som jobbar

på SBAB vara engagerade, motiverade

och dela vår gemensamma attityd. Vår

attityd tydliggör vi med våra värderingar,

som också är grunden i vår företagskultur.

Vi är övertygade om att hur vi arbetar till-

sammans är avgörande för att SBAB lång-

siktigt ska fortsätta vara ett konkurrens-

kraftigt företag. Därför arbetar vi aktivt

med att vidareutveckla vårt värderings-

drivna arbetssätt med den självdrivna

medarbetaren, teamet och ledarskapet i

centrum. Vi har en väl etablerad HR-stra-

tegi som vi arbetar långsiktigt och foku-

serat med. Den omfattar sju fokusområ-

den: företagskultur, ledarskap, respekt &

jämlikhet, attrahera & rekrytera, lärande

& utveckling, hälsa samt ersättning.

Genom att kontinuerligt och målmedve-

tet arbeta med och utveckla dessa områ-

den fortsätter vi att vara en av Sveriges

bästa arbetsplatser.

Engagemang och upplevelse

Att vara en attraktiv arbetsplats över tid

är ett målmedvetet och långsiktigt

arbete. SBAB:s värderingsdrivna arbets-

sätt präglas av tillit, prestigelöshet, kun-

skapsdelning och samarbete. Det skapar

förutsättningar för självdriv, engagemang

och motivation. För att undersöka det

gemensamma engagemanget och upple-

velsen av arbetsplatsen genomför vi

medarbetarundersökningar. Under 2022

utvecklade SBAB både metod och pro-

cess för dessa för att få nya infallsvinklar

och ett bättre digitalt verktyg. Varje mät-

ning ger ett underlag för analys och dialog

både på avdelnings, team- och individ-

nivå. En ökad förståelse för vad som fung-

erar bra och vad som behöver utvecklas

hjälper oss att rikta insatserna rätt. Tips

och övningar är utformade utifrån vårt

värderingsdrivna arbetssätt och fram-

tagna både för individer och team. I med-

arbetarundersökningen Q3 2022 deltog

hela 97 procent. Mätningen undersöker

påståenden som driver engagemang och

allt sammantaget visade den att Engage-

mangsindex ligger på 4,2 av 5,0. År 2022

rankades SBAB som den femte bästa

arbetsplatsen i Sverige av Great Place to

Work (GPTW) i kategorin stora företag. På

GPTW:s Europalista placerade vi oss på

plats åtta bland stora företag.

Värderingsdrivet arbetssätt på riktigt

SBAB är ett värderingsdrivet företag.

Våra värderingar genomsyrar hela verk-

samheten, de ﬁnns med i allt vi gör och

präglar hur vi agerar gentemot varandra

och våra kunder. På SBAB väntar vi inte på

att företagsledningen med instruktioner

och delegering ska styra hur vi når våra

mål. I stället är det vårt starka gemen-

samma engagemang som gör att vi når

våra ambitioner. På SBAB tar alla ansvar

och fattar kloka beslut i vardagen vilket

skapar ett tempo som gör oss konkur-

renskraftiga. För att ytterligare förstärka

våra samarbetsförmågor utvecklade vi

under 2022 ett koncept för teamutveck-

ling. Vi kallar det ”Tillsammans” eftersom

det syftar till att både träna och öka våra

förmågor att lyckas tillsammans. Genom

ökad kunskap och praktiskt stöd i varda-

gen främjar vi ett eektfullt teamarbete. I

vår medarbetarundersökning är påståen-

den som mäter upplevelsen av våra rela-

tioner till kollegor vårt högst skattade

område (Relation till kollegor-index är 4,5

av 5,0.

Ledarskap präglat av tydlighet och

empati

SBAB:s ledarskap baseras på tillit och

inkludering och syftar till att skapa förut-

sättningar för alla att vara självdrivande

medarbetare. Ledarskapet präglas av

tydlighet, empati och helhetstänk. På

SBAB förväntar vi oss att alla våra ledare

är inkluderande och inkännande, men

också tydliga, transparenta och tar det

ansvar och de beslut som behövs för vår

aär. I vår medarbetarundersökning ser vi

att ledarskapet är uppskattat då påstå-

enden kopplade till våra upplevelser av

vår närmaste chefs ledarskap ligger bland

de tre högst skattade områdena (Relation

till chef-index (4,4 av 5,0). Vi vill ge våra

ledare förutsättningar att lyckas. Viktiga

forum för kunskapsdelning, utveckling

och kommunikation för ledare är Ledar-

puls och Ledarforum.

Hälsomodell för långsiktig och hållbar

hälsa

Vi vill möjliggöra för alla som jobbar på

SBAB att ha en bra balans i livet. Livet

innehåller många olika faser och utma-

ningar både på och utanför arbetet. Häl-

soarbetet på SBAB syftar till att stötta

alla på likvärdiga villkor oberoende av livs-

situation. Vi vill hjälpa alla att hitta balans

i livet genom självledarskap. För att före-

bygga ohälsa arbetar SBAB för en hälso-

sam arbetsmiljö, en hållbar arbetsbelast-

ning och ett proaktivt stöd i självledar-

skap för hälsa. Oavsett hur ens liv ser ut

just nu inspirerar, möjliggör och upp-

35SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Attraktiv arbetsplats

muntras vi till att tänka proaktivt och

agera i en hållbar och hälsosam riktning.

Vår hälsomodell stöttar var och en av oss i

att skapa förutsättningar för sin egen

hållbarhet. Modellen betonar betydelsen

av reﬂektion, återhämtning samt vikten

av variation och helhetstänk vad gäller

hälsa och välmående. Att vårt arbete för

hälsa uppskattas syns i medarbetarun-

dersökningens Hälsoindexet (4,2 av 5,0)

som bland annat mäter upplevelsen av

stöd, inspiration för hälsa och välmående

samt möjlighet till balans mellan arbete

och fritid.

Rekrytering på vårt sätt, helt enkelt

När vi rekryterar fokuserar vi på att hitta

personer med rätt attityd som med indivi-

duella olikheter, kompetens och erfaren-

heter kan göra vårt team starkare. Genom

vårt medarbetarlöfte gör vi det lättare för

kandidater att ta ställning till om vi är rätt

arbetsplats för dem. Vårt medarbetar-

löfte består av fyra huvudbudskap och

speglar vår insida utåt:

•

Ambitionen: Alltid steget före – för

bättre boende och boendeekonomi.

•

Vårt samhällsansvar: Vårt vinstin-

tresse – ett hållbart samhälle.

•

Vårt medarbetarfokus: Du gör skillnad

– vi vill se dig växa.

•

Vår kultur: Nära till samarbete och

skratt – vår viktiga gemenskap.

SBAB:s jobbsajt är en viktig mötesplats

där besökaren ges möjlighet att uppleva

hur det är att arbeta här. Genom att se,

lyssna på poddar, läsa eller prata med

någon av oss som jobbar på SBAB får den

som besöker sajten chansen att möta oss

på det sätt som passar personen bäst.

Lärande och utveckling, vi slutar aldrig

växa

För att vara långsiktigt konkurrenskraf-

tiga i en föränderlig värld behöver alla

utveckla sin kompetens över tid. Lärande

och utveckling är avgörande för SBAB:s

framtid och även centralt för att attra-

hera och behålla kollegor. SBAB:s värde-

ringsdrivna arbetssätt skapar förutsätt-

ningar för en lärande organisation och

arbetet utgår från tre dimensioner:

•

Vilja: var och en vill utvecklas och för-

står varför lärande är viktigt

•

Kunna: lärande uppmuntras och att det

ﬁnns förutsättningar och stöd för att

kontinuerligt utvecklas som individ och

team

•

Göra: var och en har förmåga och vanor

som gör att lärande och utveckling är

en naturlig del av vardagen

Respekt och jämlikhet, en självklarhet

som alla behöver träna på

För SBAB är det självklart att alla ska ha

samma rättigheter, skyldigheter och möj-

ligheter gällande allt som rör arbetsplat-

sen. I våra värderingar är inkludering cen-

tralt och vi är övertygade om att en bland-

ning av åsikter, perspektiv och bakgrun-

der berikar SBAB och driver förändring,

utveckling och innovation. Tillsammans

med stiftelsen Make Equal har vi skapat

Respekttrappan, ett praktiskt arbets-

verktyg som syftar till att skapa förut-

sättningar för att lära, reﬂektera och

samtala om respekt och jämlikhet. På

SBAB gillar vi att dela vår kunskap och

bidra till ett mer inkluderande samhälle.

Därför ﬁnns även Respekttrappan att

hämta gratis på ”respekttrappan.se”.

Verktyget är tillgängligt både på svenska

och engelska och passar för alla arbets-

platser oavsett bransch.

1. Tänk

2. Lär

3. Quizz

4. Upplev

5. Reﬂ ekter

6. Kartlägg

7. Gör

36 SBAB ÅRSREDOVISNING 2022

Attraktiv arbetsplats