Är du verkligen miljonär på ditt boende?

Är du verkligen miljonär på ditt boende?

Många är de diskussioner jag har hamnat i som börjar ungefär såhär: ”jo, man har ju gjort några miljoner på bostadskarriären” eller ”mitt pensionssparande sitter i huset”. Efter åratal av stigande fastighetspriser så är det många som sett sin bostad stiga i värde och bolånen successivt minska, så jag förstår resonemanget. Men det kan vara en tankevurpa. Låt mig resonera kring varför:

  • Inga miljoner är intjänade förrän den dag du avyttrar fastigheten och du och din familj har någon annanstans att bo. Exempelvis om du säljer din bostad, flyttar in i en hyresrätt och skattar av vinsten på ”miljonerna”. Några problem med det scenariot är: var får du en hyresrätt ifrån om du bor i, säg, Stockholm? Och om du har barn: var ska de bo?
  • Att pensionsspara i fastigheten kan också vara vanskligt. Det påminner om resonemanget ovan, du har inga ”miljoner” att leva för innan du sålt, skattat och har någon annanstans att bo. Det är lätt att glömma att om priset på din villa har stigit, har mest troligt priset stigit på flera andra boendeformer på marknaden också. 55+-boenden, sommarhus, lägenheter i Spanien och så vidare. Du måste fortfarande bo någonstans fast du lever av ett kapital och frågan är vad det boendet kostar. Och vad det kostar att bo där.
  • Att leva av kapital är inte så lätt. Det finns många som försöker bygger magiska utdelningsportföljer och planerar att leva av dem, men de är ofta väl insatta i aktiemarknaden och väl medvetna om hur stort kapital som krävs. Ska du bara leva på pengar som sitter på ett sparkonto innebär det också att du måste veta exakt hur stora månadsutgifter du har, hur länge du lever och ha en buffert för oförutsedda händelser. Om allt detta vet vi oftast föga.
  • Att se låneutrymmet i fastigheten som en sorts pensionsgaranti är heller ingen säker lösning. Exempelvis infördes ett nytt EU-direktiv för bolån den 1 januari i år. Enligt detta direktiv ska bankerna ta större hänsyn till bolånetagarens framtida inkomst när en kredit prövas. Det innebär en strängare kalkyl om låntagaren inom en snar framtid riskerar att minska sina inkomster – exempelvis närmar sig pension. Det kan göra det svårare för dig som blivande pensionär att ta upp nya lån då återbetalningsförmåga är det som bedöms. Så det är svårt att realisera de där miljonerna som ”sitter i fastigheten” utan att sälja, skatta, ha någon annanstans att bo och så vidare. Något som många pensionärer insett när de vill försöka realisera en del av övervärdet i sin fastighet.
  • Att bo kvar i en lågt belånad eller obelånad villa den dagen man går i pension kanske inte ens är möjligt. Orkar du med snöskottning, kan du ta dig upp för trappan till huset eller nå badrummet på plan två? Och så ska man dränera vart trettionde år, lägga om taket och så vidare…
  • I resonemanget finns en slags inbyggd tro på att fastighetspriserna kommer att fortsätta uppåt. Om detta vet vi heller ingenting. Underligare saker har hänt och omvärlden är en föränderlig plats. Historien känner vi, framtiden är en obekant plats.

Så med detta sagt. Låt inte det eventuella övervärdet i din fastighet vara din enda framtidsbuffert. Se till att du pensionssparar, buffertsparar, ställer dig i köer till äldreboenden (tidigare än du tror!), hyresköer, amorterar och sätter av pengar till underhåll av din fastighet. Att du har en plan. Det finns risker med att se din bostad som en pengamaskin.

Nästa:
Förra:
Denna artikel är skriven av
Emma Persson

Emma är boendeekonom här på SBAB! och bloggar om privat- och makroekonomi men främst boendeekonomi.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *