4 anledningar till att inte höja bolånet

4 anledningar till att inte höja bolånet

Bankföringen skriver i en debattartikel att amorteringskravet kan få orimliga effekter. Det handlar om de personer som måste höja bolånet för exempelvis en takomläggning och hamnar över amorteringsgränsen. De har rätt i sak, och kanske har inte Finansinspektionen tänkt på detta i utformningen av kravet. Att människor skulle rädas investeringar kan ju också få effekter på tillväxten i ekonomin. Precis det som Finansinspektionen och Regeringen vill undvika. Men jag ska inte skriva om det, utan om principen att höja bolånet.

En undersökning, Bo & Låna, som SBAB gjorde 2014, visar att av de 20–30-åringar i Sverige som höjt sitt bolån de senaste fem åren, är det många som valt att lägga pengarna på ”övriga utgifter” och ”löpande konsumtion”. Låt oss anta att en del unga har använt det övervärde i bostaden som värdeökningen skapat till att sätta lite guldkant på tillvaron. Är det ett problem? Jag skulle vilja hävda att det finns en risk med att använda din bostadsinvestering till detta, särskilt om du är förhållandevis högt belånad. Skälen är flera:

  1. För det första är prisuppgångarna vi sett exceptionella, även historiskt. Det kan komma en rekyl. Om du utökar dina bolån, minskar din motståndskraft mot en eventuell prisnedgång. En låg belåning skapar helt enkelt en krockkudde i din ekonomi.
  2. Det är väldigt billigt att låna pengar just nu, särskilt om du lånar till bolåneräntan. Men om du köper en bil eller en resa, så köper du saker vars värde minskar snabbt eller t o m försvinner helt. De pengarna bör du amortera betydligt snabbare än vad du gör på ditt bolån.
  3. Pengarna som man lånar för sin bostad är trots allt inte dina egna, det är just lånade pengar – som en dag ska betalas tillbaka. Många unga tänker nog att en framtida positiv värdeutveckling ska hjälpa dem att komma ner i belåning med automatik. Men du måste också räkna med att din inkomst kan förändras under vägen dit. Vad händer om du blir arbetslös, långvarigt sjuk eller flyttar isär med din partner? Och vad händer den dag, visserligen kanske långt fram i tiden, då du går i pension?
  4. Många unga tvingas idag låna stora belopp för att komma in på bostadsmarknaden. Säkert så stora summor att det kan känns omöjligt att betala tillbaka under en livstid. Men det behöver inte handla om att betala tillbaka allt, det handlar om att betala av så mycket man bara kan för att sänka kostnaderna över livet. Det betyder att det är viktigt att amortera. Det viktigaste är att tänka på storleken på lånet i förhållande till inkomstens storlek. Och i förhållande till dina framtida inkomster.

Nu har det här handlat mest om unga människor. Och över livscykeln förändras ekonomin. För många äldre idag kan situationen se helt annorlunda ut. Med ofta en god värdeutveckling och en förhållandevis låg belåning, kan det istället finnas ett godtagbart utrymme att låna till den där guldkanten i vardagen.

SBAB har skärpt amorteringskraven på belåningsgrader över 70 %, just för att vi ser risken med en hög belåning. Så tänk inte ”vilken hög amortering”, tänk istället ”wow, vad mycket pengar jag får möjlighet att spara”.

Att spara är att fördröja konsumtion. Ibland är det rätt smart.

Nästa:
Förra:
Denna artikel är skriven av
Emma Persson

Emma är boendeekonom här på SBAB! och bloggar om privat- och makroekonomi men främst boendeekonomi.

Lämna ett svar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *